2014年11月30日，国务院法制办正式公布《存款保险条例(征求意见稿)》(下称《条例》)，并于2015年5月1日开始实施，存款保险制度正式浮出水面。存款保险制度正式运行后，银行设立和破产将成为“有生有死”的自然现象。其中，大型国有商业银行不仅规模庞大且具有与生俱来的国家信用，倒闭的概率很小。而且美国金融危机发生时，也印证了大型商业银行“大而不到”论断。而中小银行规模有限，并且自身更多是市场信用，发生风险的概率较大，应积极防控风险。

推行存款保险制度将对中小银行产生较大冲击，具体问题体现为以下几个方面：

1、存款搬家问题

《条例》指出，投保存款保险的银行破产后，赔付储户金额的上限为50万元人民币。由于大型商业银行和中小银行不在同一个信用等级，储户为了保护自身的利益和资金安全，将会把资金转存到信用等级高的大银行，或者将存放在中小银行的资金限制在50万元人民币以内。存款资金向大银行转移将加大中小银行的经营压力，使其发展遭遇资金瓶颈。

2、资金成本问题

国有大型银行凭借其网点布局优势和信用优势，可以获得大量廉价的储蓄资金。相对而言，中小银行吸收储蓄所付出的成本更高。为存款支付保险后，中小银行资金成本将进一步提升，并且如果存款保险费使用市场化的风险加成定价方式，则中小银行会因为相对高的风险而支付更多的保费。由此可见，存款保险将加大中小银行的资金成本压力。

3、道德风险问题。

由于很多中小银行和民营银行都是由实体企业控股，企业股东容易为了自身利益而促使其控股的银行发生内部交易，因此，相对于国有银行来说中小银行是道德风险高发的机构群体。部分中小银行可能将会违背银行的审慎经营原则，经营高风险业务来谋求高收益，甚至有可能会违规通过关联交易转移资金，最后将出现问题的银行留给存款保险机构处置，导致储户的利益受损。

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