P2P网贷是怎么生长起来的?
1、传统银行低效率催生了互联网金融的崛起
中国传统银行处于集体性垄断地位,虽然庞大,但效率较为低下,大量的业务空白领域,没有充分竞争,从而给予了民间金融充分的生长空间,如小贷机构,担保机构,甚至民间借贷,都是这种格局下的产物,互联网金融,自然也是其中之一,夹缝金融的出现,其实都是为了弥补我国金融机构在分业经营市场中的竞争低效率的问题。
传统银行低效率显而易见。一方面银行的攀大嫌小,一直受困“融资难”中小微企业大多数也很难迈进银行门槛,这就给了许多非牌照金融机构的生存空间。另一方面大量的个人储蓄放在银行,却获得极低的储蓄收益,无法对抗较高的通货膨胀的节奏,也逼的大量的资金寻求更高的出路。在这个背景下,使得以P2P为代表融资模式,异军突起。
目前的P2P带有银行特征,但却没受到像银行同样的监管,缺乏监管的P2P,理论上哪怕拥有在高的坏账率,只要确保不出现重大的兑付危机,其实是可以不断的以借新还旧的方式不断的玩下去。P2P由于无监管等,运营成本更低,比银行还更灵活,腾挪空间更大,在加上银行短期内的相对低效,P2P的快速生长也就可以理解了。
2、风控谁能做的更好?
说的好听点,互联网金融举着“风控革新”的大旗,闪亮登场。
的确,互联网金融和金融互联网的区别是风控革新这个问题。在风控革新领域,现在业内理论观点认为,可以通过技术的手段,来实现很好的风控,从而让坏账率得到一定程度的控制。传统金融机构采取的是人工尽职调查,依靠经验判断和数据调研等办法实现,尽量压低坏账率。事实上从传统金融机构的长期实践的效果来看,并不理想。
而互联网金融其实提出的解决方案是用互联网技术手段,容纳更多的数据来实行,来实现很好的风控,也是因为有这个理念的提出,才会有互联网金融的说法出现。当然,互联网金融采取的这种风控思维短期内还没有被证明。
至于未来风控谁能做的更好,现在还不好说。但是要是从规模、主体性的角度而言,金融互联网依然是个主角。这是因为中国银行具有制度性优越。
3、股市回报低、银行理财产品收益率低助长了P2P的兴起
假如不巧,你是在2001--2011年间进入股市炒股的,如果没赚到钱,请你不要心酸。
2011年12月13日,A股历史性一幕上演。当日沪指最低跌至2245点;而在十年前的2001年6月14日,沪指最高见到2245点。十年一轮回,A股“奇迹般”退回到2245同一点位。A股指数十年来“零涨幅”。
考虑到10年间投资者的交易成本及资金的时间成本,股市投资者的实际生存状况很可能较上证综指10年零涨幅的表现更为糟糕。
2000点2012-09-26盘中被击破!报告显示股市已成为因病致贫之后中国人最主要的致贫、返贫因素,,过去五年间中国股市投资者逾八成因投资股票致贫。
对于普通老百姓来讲,其实有很多固定收益类的理财产品可以选择,这些产品虽然不能致富,但起码不会致贫。
银行理财产品过去十年平均收益超4%。
2014年5月27日,银监会创新部主任王岩岫在光大银行阳光理财十周年业务推介会上发表演讲称,截至2014年4月,全国银行业金融机构理财产品余额13万亿元人民币,理财产品品种将近5万款。王岩岫表示,在资本市场长期低迷的情况下,银行理财产品十年以来给投资者实现正收益,提供了平均4%以上、高于存款利率的收益。
由于投资股市受挫,银行理财产品收益率低,多数人开始转向P2P理财产品,这正是P2P开始火了起来主要原因。也助长了P2P的兴起。
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