一、上海农商银行顺势而变

上海农商银行正强化产品创新和服务创新，在互联网金融跑道上抢占先机。

传统银行怎么向互联网金融借鉴学习呢？绝不是一哄而上也搞“宝类”产品。上海农商银行网络金融部总经理尚阳的思考是：用互联网的思维、互联网的技术手段，把银行传统的存贷汇等业务做到位，让银行存款收益更高、融资更便捷，汇款更畅通。

据了解，截至今年11月末，上海农商银行企业网银和个人网银分别新增2.2万户和40万户，企业手机银行和个人手机银行分别新增1.5户和38万户,微信银行用户达到7万户。

上海农商银行已构建了较完善的“电子银行渠道链”。在手机银行方面，企业手机银行定位于中小微企业，个人手机银行定位于小企业主和中高端个人客户，将手机银行与自助机具结合，推出了企业和个人客户的7×24小时无卡存取款服务；　微信银行则提供简单便捷的账户信息查询、理财产品和基金购买、持有信息查询等服务。

另外，上海农商银行打造了“鑫e购”网上商城品牌，这是一个为中小微农企业客户搭建的电子商务平台，以销售农产品为特色。该行的优质企业客户，可以把自己的产品放到这个网上商城，进行销售和支付结算，本行和他行的客户均可以在这个商城进行网上购物。

上海农商银行还以“鑫沪商”网站为载体，为小微企业搭建了一个网络金融服务社区。小微企业可以进行信息发布、交易撮合、在线采购、在线融资等。该网站推出10个月，注册的企业用户已接近2万户。

互联网时代需要适合网络金融的风控方式。上海农商银行在农信系统中率先完成网上银行客户端和银行端两套风险监控预警系统建设，目前正着手开发手机银行和网上支付的预警系统。

二、工商银行互联网金融霸气轮廓初现

号称“宇宙行”的中国工商银行，正加速在互联网金融领域的“攻城略地”，全新的E-ICBC轮廓初现。近日，工行版“微信”—工银融e联正式推出iphone和Android版客户端。而此前，平安集团、民生银行亦推出了即时通讯平台。21世纪经济报道记者还获悉，工行直销银行平台“工银融e行”亦在内测中，定位于电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转五大核心功能。

这意味着，工行电商平台、即时通讯平台、直销银行三大平台基本成型。此外，工行的互联网金融布局还涵括支付、融资、投资三大产品体系。正如工行董事长姜建清在半年报业绩发布会上所言，所有产品年内全部推出。

在全行年中工作会议上，姜建清表示互联网金融要“超常规发展”。“尤其要高度重视互联网金融创新，利用全行科技优势与金融实力，集合精兵强将，通过建立信息经营机制、创造更优客户体验、加快产品创新和市场推广、探索直销银行运作模式、推进线上线下服务一体化进程等有力措施，争取通过几年的超常规发展，牢固确立在互联网金融领域的领军者地位，打造一个全新的E-ICBC。”

多家银行推银行版“微信”

根据工行官网介绍，融e联是社交型移动金融生活服务平台，可与客户经理、95588服务专家及其他好友发送图片和语音，集合投资理财、账户交易、线上购物、金融资讯等工行集团服务，满足客户社交、投资、生活等需求。

工行一位地方支行人士表示，已经内测使用一个多月了，内部交流开始通过融e联进行，很多总行信息也会统一在此推送。而以往一项政策从总行到地方县市支行可能需要较长时间。

APP显示，功能界面和微信类似，分为“消息”、“发现”、“功能”、“我”四大板块，界面右上角同样有类似“+”标识，附带加好友、扫一扫等功能。

一个立即会产生的疑问是，目前微信、QQ等社交平台已经处于垄断地位，另有易信等平台也在竞争，为何工行还要再推出即时通信平台？

某股份行电子银行部负责人介绍，推出即时通讯平台成本并不高，部分第三方开发公司可以直接提供半成品，花费几百万至千万元。对银行来说，成本主要在后期的推广营销、服务器存储等方面。

客户信息的保密性则是银行推即时通讯平台的直接动因。上述负责人指出，目前各家银行均推出微信银行，但出于信息安全与保密，很多信息不敢也不愿意放上去。银行更大的担忧在于，如果未来微信改变相关接口，微信银行可能名存实亡。更重要的战略考量在于，银行希望通过类微信平台构建一个“金融+社交”平台。

上述负责人认为，通过即时通讯平台搭建银行员工、客户之间的信息交互与沟通，并辅以基本的银行服务，增加客户黏性。在大数据应用的基础上，以后可以开发更多应用场景。

融e联通过“搭建工行自有的移动即时通信平台，实现客户经理服务客户、在线客服服务客户、工银信使消息推送、总分行公众号信息发布四大功能，在保障信息安全的基础上，为客户搭建起统一的金融服务及社交沟通平台。”

如此，金融服务即是银行版“微信”的优势。注册融e联后，会自动关注“融e购”、“95588客户服务”、“工行信用卡”等工行相关服务公众号，这也意味着，工行相关的金融服务可以整合在这一平台上。该平台的另一个优势在于，银行拥有庞大的员工群体和持卡人群，在推广上有一定优势。内部员工是主要的初期使用者，而能否向普通人群实现有效推广则是难点。

实际上，去年底，平安集团就推出了平安版“微信”—平安天下通，客户均可下载使用。但从实际效果来看，还主要限于平安集团员工在使用。同时，目前各行功能完善的电子银行，以及信用卡APP、微信银行等，亦与即时通信平台存在一定的业务重叠，如何整合也将考验各行的整体布局规划。

尽管如此，投入相对较低、战略意义较大的即时通信平台，还是吸引了不少银行加入。近期民生银行已推出内部员工版“微信”—蜂格，信息保密即是主要考量。

三大平台+三大产品体系

随着工行版“微信”融e联上线，工行互联网金融布局轮廓初现。今年初，工行上线B2C电商平台“融e购”。截至10月末，注册用户超过800万，累计交易额超过342亿元，提前完成全年300亿的目标。据工行内部人士介绍，B2B商城也有望尽快推出。此前初步预计是11月17日推出，但因尚需进一步完善而有所推迟。

上述股份行电子银行部负责人介绍，B2B能带来大量的结算存款，批量获取企业客户，带来中间业务收入，但对银行来说是“难啃的肥肉”。因为B2B并没有统一模式，各类企业运作方式不一，结算方式多样，此前多家银行电商平台均没有取得很好效果。近日该行内部已将B2B平台转移至公司部门，如果和供应链融资、产业链融资等整合在一起，综合开发客户可能效果更好。

工行B2B商城的定位是“为企业客户提供集信息展示、订单交易、在线支付的全流程专业电子商务服务，提升我行在电子商务市场的竞争力和影响力。根据企业客户不同业务形态，包含供应链和商品交易市场两种业务模式”。

其中，供应链模式实现供应链核心企业与下游经销商多种订单流程的在线交易，并支持核心企业在线招募经销商；商品交易市场模式实现线下商品交易市场买卖双方的在线担保交易，同时为市场管理方提供全方位的线上运营管理功能。

与此同时，工行直销银行“工银融e行”目前已经在内测中。据上述工行内部人士介绍，总行已经有员工在直销银行平台上购买基金产品。“直销银行瞄准年轻、互联网客户群，重点营销非我行卡客户。”

融e行的业务定位是“通过打造小而精的开放式专属客户端应用，为客户提供电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等5大类核心功能，实现他行客户便捷购买我行存款产品（节节高、聚财宝）和理财产品（期次型产品和定期开放产品）功能。”—单从表述上看，融e行和目前多家银行推出的直销银行平台区别不大。

如此一来，“融e购、融e联、融e行”三大平台基本成型。与此相对应的是工行“支付、融资、投资”三大产品线。支付方面，工行推出了“工银e支付”，用户超过2000万，短期目标是工行50%以上的小额快捷支付通过工银e支付实现，和其他第三方支付进行直接竞争。

据上述工行内部人士介绍，在融资方面，包括完全基于B2C和线下POS的消费推出的纯信用产品“逸贷”，以及面对小微企业发放的网络融资“网贷通”。而“逸贷”目前累计放款超过1600亿元，始于2006年的“网贷通”则已累计向6.6万客户发放贷款1.47万亿元。投资产品线则主要是针对客户网上进行直接投资的平台“工银e投资”。

上述工行内部人士介绍，近期工银e投资又进行了优化，新增支持代理金交所实物贵金属（现货、递延）、外汇买卖和账户外汇3类业务，满足客户通过交易终端查询多产品行情、交易投资的需求。

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