还房贷，等额本金or等额本息？我们经常能听到这两种还款模式，那到底有什么不同呢，今天我们就好好细说，细说!

经常有同学疑惑，等额本金和等额本息有什么本质区别，到底哪个好。这其实不能简单地用孰优孰劣来下定论。下面老班就仔细讲解一下两种还款方式下，分别是怎么还钱的。先提个醒，这堂课内容比较多，不过要想真正搞懂房贷还款方式，同学们需要认真看完。

假设条件：

贷款300万，贷款利率6%，贷款期限25年（每月还款，共300期）。

方案一：等额本金

顾名思义就是说每一期还掉相同的本金额度，那么一共300万的贷款300个月每月就是要还1万的本金。那么每个月的利息是怎么算的呢？

当月支付利息=剩余未还本金部分*年利率/12

所以第一期应还利息=3,000,000*6%/12=15,000.

So,第一期应还总额=本金+利息=10,000+15,000=25,000.

接下来看第二期，已经还掉1万本金了，剩余未还本金为299万，这一月依然还1万的本金，还利息=2,990,000*6%/12=14,950.第二期总还款=10,000+14,950=24,950.

以此类推，可以算出全部300期的详细还款构成。

整个表格太长啦，就贴前25期和最后25期，示意一下。

方案二：等额本息

等额本息的情况下，要在300期内把300W的本金刚好还掉，又保证每一期的总还款数相同。这个计算就复杂啦，必须用专门的金融计算器（或者Excel公式），如果有童鞋感兴趣的话网上搜“理财计算器”也可以自己算一下过过瘾。用高端的计算器算出来等额本息每期还款总额为19329.04。别看每期还款总额一样，其中本金和利息的组成可不一样。

计算利息的方式一样，当月支付利息=剩余未还本金部分*年利率/12

拿第一期来说，利息=3,000,000*6%/12=15,000

So，第一期本金=还款总额-利息=19329.04-15,000=4329.04

到第二期本金还剩下3,000,000-4329.04=2,995,670.96,利息=2,995,670.96*6%/12=14,956.6

So，第二期本金=19329.04-14,956.6=4,372.44，以此类推。同样看下前25期和后25期。

大家看最后总额那一栏应该发现了，等额本金方式下所付出的的利息和还款总额都小于等额本息方式。这个为什么捏？原理简单来说就是：因为在最初阶段等额本金还的本金比较多，那么剩余本金就相对较小，因而相应所付的利息也就少。从表中也可以看出，等额本金每一期的利息都小于等额本息，因此总利息必然也是更小的。两种方式本金总数都一样，利息少的自然还款总额也就少。

上面说了一大堆都是在详解两种还款方式的具体每期还款情况。同学们你们看晕了咩？没晕的童鞋，好样的！晕了的童鞋表捉急，用一张图来总结一下，其实你只要认真看几遍下面这张图就够了（帖子图不能放大，同学们戳这里看下面这张图可以放大哦）

擅用Excel的小能手们可以根据自己实际还贷情况弄这么一张表，酱紫你们家还贷情况你就一清二楚啦。很炫酷的有没有！

*这两种还款方式各自的特点和对比总结如下（这部分同学们可选修）：

可能有同学要说了，好复杂的计算，看不懂。如果上面说的这些你实在看不明白，也没有关系。你只需要记住一点，那就是：只要在贷款额、还款期、贷款利率都相同的情况下，无论这三项数额是多少，一定是等额本息比等额本金支付的利息多，还款总额也多。

既然这样，那干嘛还选择等额本息？亲，等额本金虽然总体上节约成本，但有一个不得不面对的现实那就是在最初的阶段，每个月的还款总额都是等额本金＞等额本息。这对于资金并不宽裕的人来说，是会造成压力的。老班认为，等额本金适合现阶段资金相对宽裕的家庭，在最初阶段多还本金，少付利息，最终总支出会相对较小一些。等额本息则适合现阶段资金没有那么宽裕但收入稳定的家庭，一开始不会造成太大还款压力，每期相同的还款额对于稳定收入家庭来说也不是什么问题。

所以实际生活中，大家要根据自己的实际情况去做选择，等额本金or等额本息，选择更适合自己的。

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