P2P互联网金融平台该如何向马云学习?
P2P引进到中国近8年,平台从一家到两千家,年交易额从零到两千亿,风控却没有大的起色。P2P给外界的映像一直都是熙熙攘攘、纷纷扰扰、乱成一团。拍拍贷、红岭创投和我企贷是从这个怪圈跳出来为数不多的几家。
P2P和淘宝
P2P目前的处境和当年的淘宝是非常相似的。甚至于当年的淘宝处境要更糟一些。淘宝成立于2003年5月10日,当时的国人对电子商务还非常陌生,甚至还有许多人对互联网、计算机都缺乏概念。除了计算机、互联网普及率低这些基础设施上的问题外,当时的淘宝面临着和今天的P2P几乎完全一样的问题:监管空白,信任危机。当时电子商务是第一次进入普通中国人的视线,没有任何一部针对电子商务的法律规定淘宝可以怎么发展,在中国,淘宝也没有可以学习和借鉴的对象,而对于消费者来说,谁也不知道网络连接着的另一端是不是一个骗子,自己是不是正在把钱打给一个骗子。
我们先不谈淘宝,先假设当年是这些P2P平台在做淘宝,按照眼下P2P的发展思路,淘宝会是个什么样子呢?最初的P2P平台宣传最多的是自己的风控实力如何强大,尽职调查如何“尽职尽责”。当然风控是P2P平台控制风险的根本。但是无比讽刺的是,这些风控实力强大、尽职尽责做尽职调查的平台跑路了。于是又有平台换了个概念,提出本息担保。但是讽刺的是,很多提供本息担保的平台又跑路了。这次平台把注意力转移到监管不健全上来,当然,监管细则目前还没有出台,但是监管细则出台之后,还会有平台跑路或者倒闭吗?跑路的平台不敢说一定有,但是很可能还是会有,只不过没有现在这么多,监管细则出台后,还会有平台倒闭,基本是可以确定的。
如果按照这种思路,当年马云应该怎么做淘宝呢?他应该派人,甚至亲自上阵,一家一家考察入驻淘宝的淘宝店,考察淘宝店主,考察他们的信用状况,然后对外广告说,淘宝是如何如何的对买家的安全负责,对卖家的审查如何严格。如果马云当年是这么做的话,马云肯定已经累死了,而且淘宝应该也已经死了。聪明的马云没有这么做,他仅仅是又造了一个支付宝,货款由支付宝代收,买家不付款给支付宝,卖家不发货。卖家发的货不对,买家可以拒收,支付宝把钱退给买家。这就解决了信任问题。
这是靠监管解决的吗?消费者保护法直到近两年才出台了一些针对电子商务的内容,此时淘宝已运营超过10年之久,淘宝2003年推出支付宝,但直到2011年才获得央行颁发的支付业务许可证,“无监管”长达八年。这都不是靠监管解决的问题。淘宝和支付宝同样面临长期的监管空白,却从来没有人像担心P2P一样担心淘宝的安全性,市场以超乎想象的速度接受了淘宝。为什么淘宝可以做到,而P2P却不可以?最主要的原因在于,马云是从整体、从根本上考虑问题,而P2P运营商们绝大部分都是从细节上考虑问题,马云设计的是一整套运营机制和模式安全,而P2P却只管微观问题,很少上升到宏观层面。这样不跑路才怪。
哪些平台在按马云的思路做P2P
马云到目前为止还没有做P2P,但如果他做了的话,我想他一定会像当初解决淘宝的问题那样,想一个完全之策,从根本上解决跑路问题。但是马云没有做,我们谁也不知道他到底会怎么做。上文说到绝大部分平台都从微观考虑问题,也就是说,还是有些平台是从宏观上考虑问题的,至少是比较接近。
第一个这么做的肯定是拍拍贷。它的核心思路就是风险分散。它认为,人们永远不可能杜绝风险,只要把风险控制在可以接受的范围内就可以了,它要求所有的投资人把资金分散到至少50个投资项目,如果在这超过50个项目中,收回的资金少于投入的资金,拍拍贷负责赔付。这可能是业内第一个从宏观的运营模式上解决风险问题,而不是只着眼于个案的平台。虽然这种方式可能是国外引进的,但拍拍贷毕竟是国内第一个这么做的。
第二个应该是红岭创投。它第一个在业内尝试为投资人提供本金垫付服务。严格来说,它并没有从根本上解决任何风险问题,但是对于单个投资人来说,它很好的解决了投资人的信任问题,也大大化解了单个投资人的风险。并且红岭创投的本金垫付在业内复制推广较容易,被业内绝大多数平台采用,投资人数量、成交量都成倍增长,所以红岭创投的探索,对于中国P2P行业的发展是功不可没的——尽管监管可能不再允许红岭创投式平台担保继续存在。
前面提到的两个平台都对中国P2P的发展做出了有益的探索,拍拍贷是在风险控制的模式方面提供了很好的借鉴,红岭创投是在解决投资人信任问题、扩大行业规模上做出了不可磨灭的贡献,但问题是,它们都没有解决跑路风险。真正解决这个问题的是我企贷,这个平台有着彻头彻尾的马云式思维。我企贷的运营总监在2014年初提出了完整的“三权分立”P2P运营理论,这套理论的核心思想不只是风险分散,还有权利的分散和制衡。按照“三权分立”的运营模式,P2P平台只负责信息管理和平台运营,引入第三方资金托管平台管理资金,再引入第三方融资性担保公司负责风控和担保,三方各自负责自己职权范围内的事,不得僭越。这就彻底的解决了平台跑路问题,也在很大程度上增强了平台的风控能力,毕竟融资性担保公司的风控能力和担保能力大家还是有目共睹的。
事实上早在一两年前,就有平台引入了第三方资金托管平台管理资金,这在一定程度上解决了资金安全问题,但解决得不彻底。因为这时候平台同时拥有信息发布权和项目的审核权,这样平台完全可以通过发假标自融,最终绕过第三方资金托管平台,使资金流入P2P平台账户,使第三方资金托管形同虚设。这在业内已经达成共识。我企贷引入第三方风控,只有经过了第三方风控机构审核的项目,平台才有权发布,由于第三方融资性担保公司为P2P平台发布的所有项目提供担保,它必定会对P2P平台发布的信息进行监督,这样就彻底杜绝了平台通过发假标自融,跑路的“路”被彻底堵死,不留缺口。
P2P的发展,最终要靠P2P平台自己,监管解决不了所有的风险问题,而解决风险问题,首要的是摸索出一套安全的淘宝式运营模式。P2P需要马云式的天纵之才,更需要它解决问题的思维方式。
“三权分立”可能是P2P行业内最接近马云式思维的运营模式。从我企贷推出“三权分立”之后行业和市场的反应来看,效果勉强还可以。最富戏剧性的是,王岩岫7月8日出席2014年中国银行业发展论坛,披露的监管细则内容和“三权分立”如出一辙,不得不让人感叹。
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