襁褓之中的互联网金融仅仅用了两年时间，就已经搅得传统金融业风声鹤唳、如临大敌。那么，年轻的互联网金融到底颠覆了传统金融业什么？

让金融产品变得简单直观透明

互联网的本质是什么？公开、公平、简单、透明。这些特性在互联网金融领域被发扬光大，让原本专业、生涩、封闭、冷漠的金融产品变得简单易懂、平易近人起来。

不仅如此，互联网金融还改变了传统金融业务封闭、信息不开放的问题。比如一款基金产品，到底卖出去多少，有多少人购买了，收益率情况如何，大家的评价如何，跟其他基金相比孰优孰劣，过去传统金融环境下，用户要获取这些实时信息是很不方便的，但在互联网体系下，这一切变得异常简单。而实时而丰富的信息获取，本质上是在解决人们对于金融产品投资的信任问题，有了更多信任，自然转化率就大不同了。

 改变了利益链条和成本结构

传统金融行业之所以成为“少数人”的游戏，其本质是因为它的商业特性造成的。传统金融业的利益链条太长，运营成本过高，业务效率偏低，同时缺乏足够市场化的开放式竞争。首先效率低下就不用多说了，任何去过工行、中行等国字头银行的人都知道，哪怕你就是简单办理一个几分钟的业务，你在银行排队至少得一两个小时。而互联网金融本身办公没有时间和地域、空间限制，24小时营业，只要能上网的地方都可以操作，而且由于技术的发展，即使同一时间成千上万的用户办理业务也都没任何瓶颈，数据处理速度更是以秒计算。 效率提升的同时，互联网金融的运营成本却远低于传统银行等金融机构。传统银行网点式、人工处理式经营模式已经远远不适应互联网时代的发展，而同样业务量、同样规模下的互联网金融机构的人力投入可能不到传统金融机构的十分之一，而网点理论上甚至可以完全消失，业务完全在互联网上进行即可。 当然，最重要的，互联网金融把市场化竞争机制引入，用供需平衡说话，这更是从根本上激活了金融市场。

高收益必然高风险不再是圣经

金融行业有一个类似圣经的信条是：低风险则低收益，高收益必然高风险。这当然没错，投资和风险永远是一对孪生兄弟相生相依。在传统金融运营方式下，虽然有各种征信体系、人工风控、事前审核、事后监督等，但也不足以完全把控风险和收益的关系。互联网金融至少在某种程度上，提供了改变“高收益必然高风险”这一金融常识的机会。它通过建立在海量用户消费行为数据、网络人际关系数据、用户图文信息分析等大数据挖掘和深度分析，完全可以建立一个明显优于传统线下的个人征信体系。对于几亿网民而言，这种大数据统计是海量的、频繁的、动态的、具有关系链连锁反应的，这是传统线下以银行为代表的金融机构那种零散的、断点式的、隔离的、静态的数据完全无法比拟的！

 而互联网金融基于这种大数据挖掘和深度分析，就完全可以给每一个网民精确画像，对他的征信打分和评估可以无限接近真理，从而让坏账率降到最低。在这种情况下，互联网金融产品完全有能力在同等情况下，把收益率做得比传统金融产品更高。

让草根们有了参与投资的机会

尽管从90年代初期，随着改革开放的深入和人们生活水平的不断提升，但是，我们也不能不看到，那些能够在银行里进行个人金融投资的人，往往都是金卡、白金卡客户，也就是银行眼中的优质客户，些人的资产动辄以数百万数千万计，而在储户中的比例却往往不足百分之一。

互联网金融领域有一句话很经典的话：一块钱也是钱！可不是吗？投100万，你给我100万的收益；投1万，你给我1万的收益；投1块，你给我1块的收益就好了嘛！但显然，在过去传统金融体系下，一块钱真的就不是钱，是互联网金融降低了投资门槛，以余额宝为代表的各种宝宝类理财产品就是典型的草根理财的代表。

让小微企业也能筹到贷款

同理，互联网金融业改变了中国数以千万数量级的小微企业的命运。从传统金融行业尤其是银行来讲，它们只愿意把资金借给那些有足够资产（尤其是高价值的固定资产）、知名度高、规模较大的企业。而数以千万计的小微企业既没有资产、又没有名气、更没有规模，甚至可以说没有任何可资抵押的东西，对于银行而言，这些企业在合规资质上就完全不合格，并且属于风险极大的“高危群体”，当然就不会借钱给它们。

但当今恰恰是民营经济，尤其是小微企业甚至是个体创业蓬勃发展的时期，这些眼下看似微不足道的企业，未来可能成为行业的巨擘（比如10年前马云去美国借100万美元也是无人理会，借钱无门）。越是企业的发展初期，就越需要资金的支持，互联网金融（主要是P2P和众筹）给了这些小微企业借到钱发展企业的机会。从这一点说，互联网金融改变的不仅仅是金融借贷门槛的大幅降低，而且成为各行业创业、创新、从小到大发展的源动力。

综上，互联网金融对传统金融业的颠覆在于：它把金融投资从精英参与变为草根全民参与；它把高山流水的金融产品变成了下里巴人的互联网产品；它让投资理财无限扁平化、无限简单方便；它改变了金融业的成本结构和业务模式；它进一步解决了民众对金融产品的信任问题；它创造性地建立了更强大风险更低的互联网征信体系。拥抱互联网金融，这是金融业的最佳选择。

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