平台本身并不参与借款项目的开发，只承担“项目销售平台”的角色。将全部项目的开发与初级审核全部外包给合作的小额贷款机构，一旦借款人违约，由小额贷款机构及担保公司直接进行代偿。

优点：小额贷款机构及担保公司连带担保，可以有效保障投资人的资金安全，同时为了防止小额贷款机构违约，对小额贷款机构收取保证金来保障投资人利益。

缺点：借款项目的初级审核由小额贷款机构负责，平台对借款人的质量并没有直接把控，完全依靠小额贷款机构的方式，会使逾期率升高。

同时，引入美国Lending Club的信用分数体系——FICO评分，通过对数据的处理来消除违约风险，在国内来说，是对普通投资人的忽悠。在美国，个人信用记录，包括对任何一个银行卡、车贷、房贷上的还款情况都会及时体现在信用分数上，而在国内，征信系统还局限在银行体系内，各银行也缺乏及时主动向上级央行征信系统提交个人违约行为的动力，征信内容涵盖非常有限。

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