被《流感下的北京中年》刷屏了，想起时下流行的一个词，叫“财务自由”，对“中产们”来说，医疗问题是心头痛。

　　大病来袭如大厦倾塌。如作者那般事业有成、交际广泛的人，碰到大病来袭，百万家财仅够支撑月余，逃不过要变卖房产的地步，想必很多人读完后内心戏都是这样的：

　　我没买健康保险，家里人也都没有；我加班熬夜但从不锻炼，父母花甲，孩子尚小；不认识学医的熟人，也不知道生病找哪家医院最合适……

　　于是乎，朋友圈掀起了保险学习热潮

　　保险如同就医，有一定的专业门槛，千万别不问青红皂白盲目购买。如果你连父母、家人的健康状况都搞不清楚，千万别盲目买保险，很可能掉坑。

　　本文主要聊三件事：万一生病如何选医院，买保险的正确思路和常见的好产品。阅读时长10分钟左右。

　　一、生病了要怎么找医院？

　　文章里选医院是个大bug。病人辗转了多家医院，竟被从呼吸科最强的朝阳医院转去了其他医院。

　　虽然三甲大医院高手如云，但具体到某疾病某专科，其中大有文章。如已确认具体病症，就该果断选择专业领域最强的医院，对症找医院。

　　是否有专业的参考呢？下面是复旦大学医院管理研究所邀请全国37个临床专科顶尖专家评审出来的各科类医院排行榜，莆田系绝对进不来，这能确保选医院时方向不偏。

　　二、科学的投保思路是什么？

　　保险买什么、买多少、选哪个产品有讲究，不要道听途说，如同自由行做攻略，自己入门了才有能力鉴别网上的产品或经纪人靠不靠谱。

　　完整的人身保障包括“重疾+医疗+意外+寿险”，具体哪些你需要买，买多少，哪个产品合适，要看个人情况和家庭需求，包括：

　　1. 是否有子女抚养和父母赡养责任？——影响寿险、意外险保额。

　　2. 家庭资产负债表如何？即收入情况，背了多少房贷、车贷

　　——影响保额，寿险、意外险一般应为年收入的5-10倍，确保覆盖家庭现有的负债，并能维持整个家庭5年左右的开支，但年保费一般不应超过家庭收入的15%，避免占用过多资金。家庭经济收入主力的保险重点考虑。

　　3. 身体是否健康（是否吸烟饮酒，是否有乙肝、脂肪肝、甲状腺等）？

　　——影响具体产品选择，一定要符合健康告知要求，如实告知，优先选择可以在线核保的产品。

　　三、哪些靠谱的产品可以参考？

　　1.医疗险：治病烧钱，医保hold不住怎么办

　　医保是第一位的，但医保有报销范围和额度的限制。作为医保的补充，一款优秀的医疗险，最好具备不限社保、容易续保、免赔低的特点。

　　对大部分人来说，百万医疗险是比较理想的选择。时下流行的百万医疗险一口气能数出一二十种，价格略有差别，但基本都是底裤价。

　　（1）哪个百万医疗险最好

　　百万医疗险最大的问题是停售，销售量越大，逆选择导致保险公司亏本的概率越低，停售风险也越低。从这个角度来说，优先选择知名的产品是正确的思路。

　　基于此，范围缩小为四款产品：支付宝的好医保、微信的微医保、平安e生保和众安尊享e生。它们都能报销自费药，续保不会因个人理赔原因拒绝续保，可以提供就医绿色通道。

　　对健康的人来说，这几款没有本质的区别。 但如果身体有一些小问题担心买不了，建议优先考虑后3者，都支持在线核保。

　　《流感下的北京中年》一个月的医疗花费大几十万，对普通人是个天文数字，因此支持医疗费垫付可以优先考虑。进一步缩小范围为微医保和尊享e生。

　　从降低免赔额角度，几款产品的免赔都是1万，但尊享e生旗舰版支持全家投保，共享1万块的免赔额，也就是说全家只要在当年的医疗花费扣除社保报销后，超出1万块的部分都100%报销。至此，尊享e生完胜。

　　（2）有没有保证续保的百万医疗险？

　　前面说到百万医疗险最大的问题是续保，它们都是一年期产品，是否有长期型的医疗险呢？有。一种是类似华夏医保通，但它不能单独购买，必须买了华夏的其他长期险产品，才能买医保通，换言之，是个捆绑型的产品。

　　还有一种是去年底刚上线的复星钢铁侠乐享一生百万医疗险，特点：5年保证续保，以5年一个周期，续保时不因历史理赔和身体状况调整费率或拒保。5年内免赔2万（标准版）或1万（Plus版），价格也是不变的。

　　客观地说，5年保证续保只是个差异化的特点，不构成碾压式优势，仍有可能停售或5年后续保整体上调费率。

　　（3）爷有钱！我想要更高级的

　　如果经济实力比较强，还可以考虑更高端的医疗险，支持直付（保险公司和医院直接结算费用，无需自己掏钱），还可以cover公立医院的国际部、特需部和私立医院的花费。

　　相比百万医疗险几百块钱的亲民价来说，费用也是水涨船高，一般年一万以上，可重点考虑的产品有MSH欣享人生、BUPA尊尚/卓越/精英/优越医疗四个系列、友邦传世无忧、安盛天平卓越环球计划、中国太平GBG环球和神州系列，等等，一讲一大篇，暂时不展开。

　　2.寿险：人不在了，家人怎么办？

　　人固有一死，或死于疾病，或终于意外。关于寿险，保险销售常用的话术是“站着时是印钞机，倒下了是人民币”，话糙理不糙。

　　寿险是责任非常单纯的人身险，不像意外险只能赔意外身故伤残，被保险人在约定期限身故或全残，即可获得理赔，是留给家里老人、孩子的生活保障。

　　（1）寿险怎么买？

　　家里主要经济来源一定要买寿险。保额要和收入挂钩，覆盖未偿还的负债（房贷、车贷等）5年左右的生活开支。

　　怎么选？从保障期限角度，寿险有定期（若干年）和终身两类。终身的贵，但保险金肯定能拿到；定期能便宜一半以上，但到期没出险肯定是不赔钱的。

　　预算充足或没啥理财渠道可以选择终身的，即使年老时退保，也可以拿到较高的现金价值，可以当养老金用；反之则选定期，用省下的钱做点投资。

　　还有一种思路是长短搭配，比如当前创业或房贷还要还20年，那可以买一部分终身的保额，一部分买定期，确保创业期或房贷偿还期保额充足，比都买终身的更经济。

　　（2）有哪些好产品？

　　具体产品选择时，寿险责任简单，就挑健康告知少、免责条件少前提下价格尽量便宜的产品。下面几款产品可供参考，重点看健康告知、免责条款是否对自己有限制。

　　健康告知限制从宽松到严格：瑞和＜擎天柱＜唐僧保；

　　免责条款从宽松到严格：瑞和＜擎天柱＜唐僧保；

　　价格从低到高：唐僧保＜擎天柱＜瑞和

　　唐僧保：不吸烟的人买这款最便宜，但只能本人投保。所谓不吸烟，即近2年没有接触烟草。对烟民差异化定价，是保险公司控制风险的做法，香港保险里很常见，不吸烟的人不必承担烟民的保障成本。

　　擎天柱定期／终身寿险和瑞和定期寿险：

　　擎天柱健康告知比唐僧保少，免责也只有5条，没特别苛刻的要求；支持30年缴费，杠杆比较高，费率方面也是相当低的。瑞和在健康告知和免责上更胜一筹。

　　唐僧保

　　擎天柱定寿

　　擎天柱终身寿

　　瑞和定寿

　　3.意外险：

　　意外险是很多人的第一款保险，像被喷成筛子的机票绑定的航意险就是一种。意外险的理赔需要符合意外的、非本意的、外来的、突发的四要素，疾病（如猝死）、中暑、高原反应、食物中毒等并不符合要求。

　　此外，注意阅读它的投保告知和免责条款，免责越少越好。如支付宝上某热销意外险，除外条款包括了溺水、高空坠物等，没看清楚容易产生纠纷。

　　买一年期还是长期？不同于医疗险，意外险对健康限制比较少，不是大病一般都能买，无需担心续保问题，买一年期的足矣。市面上产品繁多，实在不行东边不亮西边亮嘛。

　　买多少保额？意外险可以重复理赔，买几家的产品最后符合条件是可以一起报销的。意外险的保额以5年的收入损失为参考，比如年税后收入50万，最好意外险保额能到250万。

　　具体产品怎么选？买意外险要优先选综合型，并且要有0免赔意外医疗报销功能的产品，毕竟多数情况意外未必致死致残，治伤要紧。

　　从意外医疗是否支持自费药报销角度，下面这两款产品可供参考：

　　（1）只支持社保范围的意外医疗报销，0免赔

　　保尔君之前一直比较偏好中国人寿出的小雨伞成人意外险。65岁以下都可以直接买。160元左右50万身故伤残保额+2万意外医疗保障。

　　小雨伞成人意外险

　　65岁以上老人怎么办呢？众安孝欣保老人综合意外险是比较好的选择，最高80岁都可以买。

　　（2）不限社保，0免赔

　　这类产品比较少，相对也会更贵一些。众安的一款个人综合意外险比较合适，意外医疗保额最高10万，不限社保。

　　4.重疾险：得了大病不能工作，收入损失怎么办？

　　和医疗险一样，重疾险也是针对疾病的保障。差别在于医疗险是事后报销，重疾险是拿卡来，直接打钱——只要符合条款要求，不管实际花多少都直接付保险金。身患重疾意味着几年内丧失劳动能力，重疾险可以作为康复费用和补偿收入损失。

　　（1）重疾险怎么买？

　　重疾险有一年期、定期和终身。30岁以下健康的年轻人可以先考虑一年期，但一年期重疾险和医疗险一样，有续保风险，并且年龄越大体检或多或少会有点小问题，不容易买到重疾险。因此，预算足够的情况下，优先考虑定期或终身的。

　　至于定期还是终身，参考前面寿险的思路，可以搭配着买，也可以先把钱花在刀刃上，先把核心责任期的保额做高。终身重疾险只适合缺少理财渠道、需要强制储蓄的人群，年老时如果没出险，退保的现金价值也比较高，可以补充养老花费。

　　关于重疾赔付次数，重疾险有单次赔付和多次的区别，说到底也是钱的事儿，多次赔付更贵。先保障首次赔付的保额，再考虑多次赔付的需求。

　　（2）有哪些好产品？

　　重疾险线上投保性价比最高的产品是康惠保，价格便宜，30岁男买50万保额，最低一年也就两三千。建议把轻症保障加上，轻症也是很重的疾病，只是没达到重疾定义而已。轻症保障可以确保获得轻症赔付后，重疾保障不变，但保费免交，非常实用。

　　如果你希望多次赔付，则弘康哆啦A保是最佳选择。

　　另一方面，哆啦A保附加了针对重疾的百万医疗保障，如果赔了重疾保额还不够用，医疗费还能拿它报销。关键它还是长期的，主险保障期多久，这个医疗保障就有多久。

　　哆啦A保还支持智能核保，比如乙肝病毒携带不能买康惠保，但买哆啦A保可以加费承保。不得不说弘康是家非常进取的保险公司，在线上投保体验上下了很大功夫。

　　四、写在最后

　　1.上述介绍的产品都是纯消费型的产品，如果保障期没有出险，保费不做返还。

　　消费型和返还型保险无优劣之分，关键看自己的实际情况。返还型一般是消费型保险的数倍，资金流动性差，如中间急需资金，无法全额退回已交保费，更别说收益了。这类产品适合有经济基础，需要规划养老、子女教育或财富传承需求的人，本质是资金的配置，而非获取保障。

　　消费型保险可以用最少的钱买到最高的保额，这是最能体现保险价值的地方。对大多数人来说，买保险优先考虑消费型的纯保障产品，用较少的钱把保额做足，把保险和投资理财区分开来，合理配置资金用于理财，才能真正兼顾保障和收益。

　　2.网销型产品胜在性价比，但作为免体检的产品，健康告知会比线下买的更严格，比如重疾险一般最高50万，寿险一般不高于200万。如果你有特殊的核保要求或保额要求较高，还是线下投保更合适。

　　3.自己才是家人最大的保障，先自己再考虑孩子、父母，把自己的保险配齐全是第一位的，不要本末倒置。

　　4.健康告知一定要仔细阅读，符合方可投保。那么如不清楚有没有病，是否要先做个体检呢？错！没有疾病记录就是健康体，放心大胆买。等到体检发现问题反而不能投保。

　　如果明知身体有点问题，但健康告知里没问，按照“不问不告知”原则，也是可以直接买的。精算师不是吃白饭的，人家没问，就是已经考虑过了，无需为保险公司操心

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