2015年，各大互联网理财产品将如何发展，投资者又该如何选择呢？面对形式各异的互联网理财产品，追求稳健的投资者在新的一年里可以尝试5:3:2的金额配比原则。即在可投资的金额中，50%配置低风险、收益稳定、且流动性好的宝宝类货币基金，保持现金流；30%配置收益预期较高、固定期限、风险较低的互联网票据、保险等理财产品；20%用于配置一定的高收益且高风险的P2P产品，用于博取超预期的收益。

　　宝宝类产品

【收益指数】★★☆☆☆

【风险指数】★☆☆☆☆

【预测】2014年宝宝类产品收益从年初的6%-7%一路下滑，目前年化收益仅维持在4%左右。可以预计，随着经济增速持续放缓，降息环境下货币市场收益普遍下滑，加之股市吸金效应渐显，明年大多数宝宝的收益率将回归到3%-4%的常态。此外，随着银行揽储“冲时点”的终结，宝宝收益未来可能不会再出现季末节点性回升的现象。

【建议】尽管高收益不再，但对于日常开支和应急储备金来说，“宝宝”的灵活性有着不可替代的突出优势，仍是现金管理工具的首选。投资者在挑选宝宝时应仔细研究产品的收益波动，选择业绩持续稳定的产品，并关注其安全性和相关功能配套。

　　票据理财产品

【收益指数】★★★☆☆

【风险指数】★★☆☆☆

【预测】随着余额宝等货币基金收益率的下降，票据理财以其较低的门槛、相对较高的收益率以及兑付率高等特点成为投资者的新宠，苏宁、京东、阿里、新浪为首的互联网巨擘纷纷加入其中。但由于平台补贴模式难以持续，预计明年互联网票据理财产品将告别动辄8%以上的高收益率，回归到5％~7％的合理区间，相比宝类产品仍有较大优势。

【建议】目前互联网票据理财平台众多，投资者在购买时最好选择采用银行承兑汇票作为抵押物的票据理财平台。此外，投资者千万不要盲目的追求高收益，而是要了解票据理财产品的实质，了解承兑银行是哪家，并查证融资人的相关信息，以确保票据的真实性。

　　P2P理财产品

【收益指数】★★★★☆

【风险指数】★★★★☆

【预测】2015年是P2P网贷行业发展最为关键的一年，因为2015年是P2P网贷长期理财产品第一波集中兑付的一年，是对P2P网贷企业在风险控制、治理和服务等业务方面最直接“考核”，不排除会有大量风控等业务能力不足的P2P平台被收购或倒闭的可能性。而在收益率方面，预计2015年民间P2P收益为13%-15%，低于2014年的15%-18%。

【建议】投资P2P产品，最关键的是选择一家靠谱的平台，具体来说可关注此类平台：一、存活两年以上，人气旺的；二、有第三方担保的；三、收益在15%以内的；四、垂直业务，专一做某行业的，而什么业务都做的综合性平台风险较大，投资须谨慎。

　　众筹理财产品

【收益指数】★★★☆☆

【风险指数】★★★☆☆

【预测】当P2P和宝宝类金融产品火爆一时之后，2014年又一个互联网金融产品—众筹再次吸引了人们的目光，特别是百度、阿里巴巴、京东等互联网大佬纷纷加入，让这个行业的前景更加光明。预计众筹将成为2015年互联网金融的热门话题，同时类似娱乐宝、百发有戏这样的影视众筹产品和房产众筹产品也将遍地开花。

【建议】除去慈善类众筹，目前国内众筹主要有两种模式，一种是产品预售，还有一类是股权众筹。参与产品众筹，也许你掏个几百块钱就能购入一项创意类产品。而股权众筹则有点类似于投资一家未上市公司，有机会带来巨大的回报，也可能亏得分文不剩。此外，股权众筹是一项长期投资，一个初创企业要走到上市那一步，需要艰难耕耘5-10年，甚至更长时间。作为投资人，你需要和创业者一起坚持，走到最后。如果手上的钱1~2年内就要用的话，是不太适合做股权众筹投资的。

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