代表平台：91旺财

平台运作模式：借款人填写资料后信贷顾问进行回访核实，必须有北京房产进行足值抵押，所有项目都在房管所做抵押登记，在公证处进行借款公证和强制公证。审核通过后，借出人通过平台投标，投资期满后可选择提现，投资期内可以进行债权转让。

平台收益来源：服务费

平台审核方式：通过现场、非现场等方式了解借款人的基本状况，信用状况，收入状况，贷款用途等，确保第一还款来源。

不良贷款处理：平台每笔借款成交时会提取一定比例金额的风险备用金，账户由第三方银行进行托管，借款出现逾期时，通过风险备用金向借出人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。

模式结论：

1、 91旺财的借款都必须使用北京地区的房产足值抵押，这和大多数平台不同，有利于出借人资金的保障;

2、 平台的审核较为严格，有利于保障平台以及借款人的利益

3、 风险备用金来自平台本身的初始资金和对借款人收取的费用以及计提，同时抵押物处理资金;

4、 总体上看，91旺财在出借人风险上采取了两重保障，抵押物和风险备用金，相对来说安全。

目前，越来越多的平台采用风险准备金模式。有些专业度极高的平台开始采用银行的传统做法，给每一笔贷款配套以风险准备金，以应对风险的产生。风险准备金制度其实在传统金融领域已经存在了相当长的时间，银行通常的做法是一笔贷款出去的同时，就从系统内部提取相应的准备金作为备付款，从制度设计上讲是非常合理的，也是能起到一定作用的。当然准备金的使用有一个基本的前提，就是坏账率要能够被准备金所覆盖。

P2P平台的风控要发挥互联网技术和思维所带来的高效、基于大数据的风险识别和定价能力，进而消化为适合自己平台的一套风控体系，这样才能走得长远。

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