最近，不少银行针对信用卡纷纷按下了暂停键。11月15日，光大银行官网公告称，因信用卡产品策略调整，部分产品将于2022年12月31日起停止发行。

笔者注意到，在停发产品列表中涉及100个左右光大银行发行的信用卡产品，其中大部分为光大银行与外部机构发行的联名卡，既有喜马拉雅、携程、爱奇艺、腾讯视频等互联网平台，也有泡泡玛特这样的商业IP，也涉及到重庆、长春、延吉、石家庄、广西等具有地域特点的信用卡产品。

光大银行在公告中表示，现有产品在卡片有效期内仍可正常使用，相关功能保持不变，客户持有的卡片到期后，将根据持卡情况为核发该行标准阳光信用卡。同时，光大银行也公告了涉及到的停卡、换卡、绑定等细节事项的处理方案。

一位股份行信用卡业务人士对记者表示，银行与外部机构的联名卡都有合同期限，一般是三到五年左右较多，到期后一般会视产品的发卡情况、用卡活跃度等市场情况决定是否续约，到期不续约停止发行也是很常见的业务处理方式。

比如早些时候，10月26日，招商银行公告了银联京东联名卡小白版、银联唯品花联名卡等7个信用卡产品的停卡转卡决定，于2022年12月10日（含）起，停止此部分信用卡的申请受理，现有卡片在有效期到期之前仍可正常使用。

尽管如此，上述股份行信用卡业务人士也认为，如光大银行公告中一次性对涉及到这么多数量的信用卡产品进行停卡、转卡，还是在业内比较少见的。此前数年银行为了追求发卡量，对联名卡产品的创新比较激进，面铺得很广，现在主动收缩战线，将人力和资源投入到重点产品上做好服务运营，有利于减少损耗，提高效率，也符合监管对睡眠卡比例的要求。

今年7月下发的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）要求银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险；对单一客户设置本机构发卡数量上限；强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比；连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

近期，有不少银行加大了对睡眠卡的清理力度。

11月10日，民生银行发布公告开展睡眠卡及长期不动户的管理，包括信用卡已激活但连续三年以上（含三年）未使用，且账户余额小于人民币10元（或等值外币）的长期不动信用卡账户；信用卡已激活但超过18个月未使用的睡眠卡；通过网络申请方式申请民生信用卡且超过6个月未完整提交申请资料的信用卡。此外，北京银行、招商银行、邮储银行、兴业银行、郑州银行多家银行，都已经发布公告对个人持卡数量上限、睡眠卡进行清退。

此外，信用卡分期业务也是《通知》规范的重点。

《通知》要求，银行业金融机构应当严格规范信用卡分期业务管理；为客户办理分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，以简明易懂方式充分披露分期业务性质、办理程序、潜在风险和违约责任等，并由客户通过具有法律效力的方式确认知晓。并应当与客户就每笔分期业务单独签订合同（协议），不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或者捆绑签订。

在此背景下，多家银行下线了信用卡自动分期功能。

11月14日，建设银行发布《关于龙卡益贷卡自动分期功能调整下线的公告》，表示该卡种自动分期功能将调整下线，即自该日起新生成的已出账单，不再进行自动分期。同一天，浙商银行也公告，自2022年12月30日起，浙商银行缤纷卡、浙商银行点金卡、浙商银行增金卡、浙商银行京东金融联名卡，将取消自动分期服务。此前，民生银行、兴业银行也公告了信用卡自动分期业务下线。

信用卡市场资深研究人士董峥对记者表示，近两年，疫情反复对信用卡业务产生巨大的影响，规模增长速度大幅下降。在这种情况下，很多发卡银行持续地推出力度很大的各种优惠、返现权益，让信用卡交易金额、透支余额两项指标不仅保持了疫情前的水平，个别银行还表现出较大的增长态势，甚至创出新高。

由此可见，信用卡业务从靠增量发展的粗放式经营模式向细分客群的精细化经营模式转变的思想，在疫情期间进一步得到了验证，推动了信用卡业务“重拉新、轻留存”向“重存量、要效益”的经营思想的转变。“众所周知，信用卡获客只是前提条件，并不能为银行带来任何实质性的效益，而唯有让持卡用户把卡‘刷’起来才是为发卡银行带来效益的唯一途径。”

同一客户持卡数量设置上限

除了停用长期睡眠卡，越来越多的银行宣布着手清理超量信用卡，对同一客户持有的信用卡数量进行更严格的限制。

今年2月份，民生银行信用卡就宣布，自2022年4月7日起，民生信用卡主卡持卡人本人名下所持民生信用卡主卡数量最高上限为20张，名下所有信用卡账户内附属卡数量上限为10张。同一张主卡可申请附属卡的数量上限为8张。超过持卡数量限制规则的信用卡将无法正常使用。

10月27日，兴业银行发布公告，要求同一客户在该行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量不能超过6个。

10月25日，招商银行发布公告，要求同一持卡人在招商银行持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量总计不超过20张（含20张），持卡人名下持有的主卡有效卡数量不超过10张（含10张），且由其承债的附属卡有效卡数量不超过10张（含10张）。

未来动态调降睡眠卡比例标准

央行数据显示，截至今年二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡 8.07 亿张，而2016年这一数据还只有4.6亿张。信用卡产业的高速发展对拉动经济、提升消费等方面发挥了重要作用，但也暴露出很多不容忽视的问题。

今年半年报显示，各大银行信用卡的发卡量、信贷余额、交易规模等核心指标仅有个位数增长，不少银行的信用卡业务已停滞不前，甚至出现负增长。

今年7月7日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。该文件要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。据了解，未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

信用卡业务需向精细化模式转变

信用卡资深研究专家董峥指出，银行要想降低睡眠卡比例，只有两种方式。其一是唤醒睡眠卡。通过权益设计为一些办卡后未开卡激活或开卡后成为睡眠卡的用户提供相应礼品，吸引这批用户开卡或唤醒使用。但这种方式效果较差，对正常用卡的用户也不公平。其二就是越来越多银行现在采取的办法：主动销卡。这种办法效率较高。

董峥强调，对于很多发卡银行来说，新规的实施是一场“倒逼”式变革。信用卡业务需要从靠增量发展的粗放式经营模式向细分客群的精细化经营模式转变，银行的经营思想要从“重拉新，轻留存”向“重存量，要效益”转变。发卡银行与其止步观望，不如积极拥抱变革，依据自身的发展阶段、收入目标和风险承受能力，重新制定信用卡业务定位，既要满足监管要求，又能适应业务发展需要，利用本次行业整体调整契机，逐步打造以高质量发展为主要导向的信用卡业务模式。

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