随着我国饲养宠物的人群越来越庞大，宠物越来越多，由此催生的新兴行业也数不胜数，比如，宠物保险就是其中之一。

所谓宠物保险，指的是投保人根据合同约定，为被保险的宠物支付保险费， 保险人对于因合同约定的可能发生的事故的发生而造成的宠物伤害或丢失，或者当被保险的宠物死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

需要注意的是，宠物保险是保障宠物主人利益的一个险种，一般在宠物生病或发生意外时，偿付宠物主人需要支付的费用，功能上类似人类的医疗保险，性质上则属于财产保险。

宠物保险发展现状

----市场需求增加

随着宠物数量的增加，宠物医疗、手术等费用的增长，宠物主人在医疗方面的支出压力不断增大，客观上刺激了宠物主人的保险需求。此外，注册费和年检费的减少或者废除，也使得宠物保险潜在投保范围进一步扩大，而且宠物地位的提高，还从主观上增加了主人的保险需求。

----供给主体不足

与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比较，我国宠物保险尚处于初级阶段，市场发育程度低，保障范围小。国内目前开展宠物保险的保险公司寥寥可数，只有少数几家公司推出了可以独立购买的宠物保险险种。2004年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，以家庭财产综合保险的附加险的形式将宠物责任纳入了保险范围；2005年，太平洋财产保险股份有限公司北京分公司推出了北京保险市场上惟一一款以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》。

----险种单一

国内的保险公司仅对宠物的第三者责任风险承保，即只承担因被保险人合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，且规定了多种责任免除条款，保障范围狭窄，不能有效满足人们对宠物保险的潜在需求。而在国外,一份宠物保险不只会承当宠物形成的第三方义务赔偿,还会为宠物降求必定的护理费用和医疗省用以及宠物死亡的一次性给付。除彼之外,国外保险公司还会以附加险的情势启保其他威严险,比拟罕见的有“假期撤消省用”、“寻觅宠物用度”、“宠物寄养用度”等。

----保单限制条款过于严格

宠物保险过高的门槛也是制约市场需求开发的主要原因。推出的宠物保险条款规定：必须是经过公安部门、卫生防疫部门及其他有关政府部门检验合格，并核发养犬许可证明及免疫证明的宠物犬的合法饲养人，才可以购买此类保险。而根据统计数据显示，真正“有牌”的宠物不足宠物总量的1/10，很大程度上限制了宠物保险的投保数量，压抑了实际的市场需求。

就目前来看，宠物产业已然逐渐成为一条产业链，针对宠物的各项服务也越来越多，如宠物保险，随着宠物的数量、被重视的程度逐渐增加，宠物保险的重要性也愈发突出，为宠物投保将会成为必要之举，宠物险的完善发展和普及速度也会逐渐加快。

事实上，进入21世纪之后，各地养宠政策逐渐建立，养宠行为愈发规范，宠物数量也快速增长，从2000年前后的4000万只增长至2010年总数接近1亿只。也是在这个阶段，人们的养宠观念开始发生变化，宠物具备了更多拟人的属性，围绕宠物产生的消费也开始急速膨胀，宠物医疗行业兴起。

在这个阶段，开始有保险公司试水宠物医疗险，并快速取代责任险成为保费主要贡献者，不过由于缺乏经验数据，宠物医疗市场也极不规范，宠物医院串通养宠人骗保时有发生，宠物医疗险的经营举步维艰。

其后，随着宠物医疗环境的逐步规范，互联网保险平台的崛起，以及相关技术的进步，当然，更重要的还是宠物市场的进一步爆发，宠物保险销售也开始迈上新的台阶。2019年至今，主要财险市场主体均已加入到宠物保险市场的竞争中，人保、平安、太保等传统巨头，众安在线、泰康在线等专业互联网保险公司，支付宝、微保等互联网巨头旗下平台均涉猎其中。

宠物保险的种类也愈发丰富，目前，宠物保险市场主要的产品类型包括医疗保险、责任险、意外险，以及宠物被盗保险、托运险等。

值得注意的是，伴随着宠物险市场竞争的加剧，在人身保险方面的很多竞争也开始渗透到宠物险领域。例如，越来越重视技术水平的提升，相对于人的“人脸识别”“指纹识别”，先后有险企推出了宠物的“脸识别”“鼻纹识别”“虹膜识别”等，以提高投保效率，并防范保险欺诈。

再例如，宠物险也跟人身险一样，越来越强调服务，乃至生态建设，在链接各类宠物医疗服务机构的基础上，还提供驱虫、疫苗、在线问诊和营养师咨询，及宠物食品、洗护容、训练寄养等增值服务，甚至提供宠物管理、宠物走失等服务。

即便“内卷”如此，整体来看，宠物保险市场仍面临巨大进步空间。

一是宠物保险的普及率较低，有报告显示，养宠人在选购宠物保险时面临的最大问题是对宠物保险产品的不了解，导致他们不知如何为自己的宠物挑选合适的保险。有第三方的调研数据显示，有62.0%的宠物主表示不了解市场上的宠物保险产品，40.7%的宠物主不知如何挑选出合适的产品，有35.9%的宠物主人认为保险的险种较少。

二是医疗险保障范围窄影响消费者获得感不足，根据瑞士再保险的调研，养宠人在投保宠物险时最为看重产品保障范围的广泛性，保障不够充分将大大降低消费者投保的积极性。

三是宠物险经营仍处于较为粗放的阶段，不同类型、不同健康状况的宠物在投保宠物险时往往面临同样的保费，变相鼓励了部分高风险群体投保逆选择，按照瑞士再保险的调研，这最终导致一些养宠人谈及宠物保险就“感觉用不上”，最终未购买宠物保险的前两大原因之一。

除上述三类最常见的问题外，风控能力不足，服务模式不够清晰等也依然困扰着行业发展。当然，对于任何一个蓝海市场而言，问题总是与发展并存，但机遇既然已经出现，把握当下才是关键。

随着宠物保险市场越来越完善，也会有越来越多的饲养宠物的家庭愿意花钱在宠物身上，宠物保险的前景可以说是十分诱人的。

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