——《如父如子》

似乎不管我们长多大，在父母眼中我们永远是小孩子。
也许有一天，
看着母亲欣喜的笑容，触动你的是她突然老去的容颜。
喝着父亲新买的茶叶，触动你的是他微微颤抖的双手。
也许是时候，该由我们来守护他们了。

之前《流感下的北京中年》刷屏朋友圈后，许多朋友都希望给自己的父母配置相应的保险，那么究竟该如何配置呢？

一般而言，中年人配置完整的保障类保险为，「医疗险」、「重疾险」、「寿险」和「意外险」。

但是随着年龄增长，重疾风险加大，核保较难通过，即便通过杠杆也极低，意义不大。

此时「防癌险」可以作为「重疾险」的替代方案，虽然只保恶性肿瘤，但是「重疾险」当中赔付率最高的就是恶性肿瘤（弘康人寿2017赔付报告显示63%赔付的重疾为恶性肿瘤，中意人寿2017理赔年报显示赔付的重疾83%位恶性肿瘤），在一定程度上补充了「重疾险」的保障责任。

「医疗险」的核保最为严格，老人身体情况还能符合标准的相对较少，此时也可以通过「防癌医疗险」来作为替代方案（三高和糖尿病患者均可投保）。

「寿险」更大的意义是为了给家庭主要收入来源的成员配置，此处不予考虑。

所以最终大多数老年人可以配置的产品为：「意外险」和「防癌险」。

●  众安-个人综合意外保险分四个档，基础型、精选版、致优型和尊享型，最高意外身故/伤残保额可达100万。产品性价比较高，如果重视意外伤害医疗（被保险人因意外伤害事故在医院接受治疗——指意外住院和门急诊医疗）的朋友，可以选择基础型，140元的价格有2万的意外伤害医疗保额，非常的划算，缺点是没有住院津贴。

●  苏黎世-意外自选计划最大的特点就是灵活。重点关注的权重可以适当调高，非常的灵活，当然有相应投保规则，例如：意外医疗费用补偿最低保额0.5万，同时不高于主险（普通意外）保额的20%；意外每日住院补贴最低保额10元，最高保额200元且不超过主险保额的0.1%。主险最高保额100万，住院津贴最高200元/天。

●    明亚天安老年人意外保险是一款针对65周岁以上老人的意外险，保额最高20万，特点在于含有猝死责任2/3万和老年人专属救护车保险金500/1000元。

意外险产品很多，由于篇幅的关系本文只对比了三款产品，但是大家能够看到，意外险价格都相对便宜，大家可以根据自己的关注点（有些人看中意外身故/伤残的保额，有的人看重住院津贴，有的人觉得救护车保险金不错）去帮父母选购意外险。

防癌险分两类，一种是医疗险的分支——报销型防癌，花费多少报多少，另一种是重疾险的分支——给付型防癌，保额多少给多少。

●    安孝欣保显然是报销型防癌，价格便宜保额高，50万的保额无免赔额也就1000元左右，问题在于被保人在保险期间内罹患癌症，就不能续保了，但是保险公司承担自确认日起1年内的癌症治疗费用，所以长期来看保障不持续。

●   富德生命尊养无忧，一款定期防癌险。一般老年防癌险的最高保额止于20万元左右，这款产品最高可达100万（一类地区），且特别将保额的40%作为独立的原位癌保险金。虽然说最高可续保至100岁，但是由于续保条款依旧有隐患，所以不放心的朋友可以选择保终身的防癌险。

●   安标准老年恶性肿瘤，一款终身防癌险，虽然头两年赔付25%/50%保额，但是长期来看是款性价比超高的防癌险，缺点在于原位癌不在保障范围内。

结语：因为保险公司不是慈善机构，而老人的风险又是很难把控的，所以在保额方面真的是非常有限。年轻的时候我们挑保险，等到年纪大了，只有保险来挑我们了   上港集团股吧

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