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在P2P行业工作一年,谈谈我所认识p2p贷款

编辑 : 王世元   发布时间: 2017.11.12 20:34:15   消息来源: 要理财 阅读数: 8196 收藏数: 0 + 收藏 (0)
P2P(Peer to Peer)贷款,就是根据银监会与小额信贷联盟的公文,中文官方翻译为“民间借贷“。简单地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过有资质的中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中,中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。

在P2P行业工作一年,谈谈我所认识p2p贷款

说起p2p有些可能有点陌生,那小额贷款相信很多人都知道。我在P2P贷款行业应该说有超过1年的时间了,

之前大部分时间是跟一位银行的朋友一起做,后来自己单独做。期间参与了公司组建和发展的整个过程,对这个

行业有一些认识,拿出来跟大家分享。

这个行业为什么看起来不上档次?

首先,其实不管名字叫P2P还是叫小额贷款公司,都是民间放贷,而且很容易被联想到高利贷,高利贷的形

象在人们心目中往往是恶霸、地痞、暴发户的形象,所以从潜意识里就不上档次了。其次,当前放贷和理财公司

太多了,满大街都是理财传单、贷款小名片,超市里有,银行门口有,停车场有,网上广告更多,铺天盖地。知

识层次不高的员工,名片都是理财师、投资经理,一张口就是“我们金融行业”,基本上满嘴跑火车,而且最近

还出现了酸汤鱼员工向客户推销理财产品的案例。深入分析,其实银行基层人员素质也参差不齐,能把业务搞清

楚的也没几个,但人们还是认为银行上档次。这主要是行业人员的行为问题,P2P行业,包括小贷公司、担保公

司,上至老板下至员工,大多缺乏基本的业务行为素养,容易受短期利益驱动。

再者,行业门槛低,虚假宣传多。传统的金融行业门槛还是比较高的,现在搞IT的可以做互联网金融;煤老

板和开发商,可以随便开个小额贷款公司;几个大学生,凑几万块钱就能搞一个P2P网站。为了让出资客户放

心,再搞个担保公司进行担保,“我们都有担保公司担保,您还担心什么?”这是我从很多公司的销售那里听到

的,其实我明白,这些员工自己都不清楚自己讲的是什么,只要唬住那些老年人和家庭主妇就行。

小微贷款风险有多高?

所谓小微贷款,大多是没有抵押物的,张化桥师兄在他的著作《影子银行:下一个次贷危机?》里,把这类

贷款叫做次级贷款,次级是个中性词,不代表好坏,表示从银行拿不到钱。我们先看银行是怎么做小微贷款的,

我认识一朋友在北京一家担保公司作销售,他们主要和几家银行合作,帮着银行找小微贷款客户,条件是必须拿

房抵押,据他讲,一套房难度大一些,也不是不能做,二套房基本都能贷下来。而且他们专门有一部门帮客户包

装和做贷款申请材料,所谓包装,就是做假营业执照、假结婚证、假的银行流水、假的业务合同。我问他,假的

毕竟是假的,银行一审就能审出来,这款能贷下来吗?他说银行人员不会真的查,他们也知道是假的,但为了做

业务,甚至拿回扣,只要把握住房子抵押,其他都不管了,而且贷款期限一般3年到10年,期限长,短期内不会

出事。

我们再看银行是怎么做无抵押贷款的,我老家省会城市一四大行的支行老员工,讲他们行前几个月新推出

350万以下的无抵押贷款,支持小微企业,放了8000万,现在已经出现两笔有问题的了。他还向我推荐倒贷项

目,就是他的贷款客户到期了,还不上钱,需要借钱还贷款,保证后面银行还会再贷给他一笔,然后把从外面借

的钱还上。我觉得它们银行的这种贷款作的太不靠谱了。我还曾和北京某市场的一个卖茶叶的人聊过,他讲他也

从银行贷过款,但只是让他签个字,其他所有申请材料都有人专门给“做”出来,但钱贷出来后是由他们商会会

长来支配,用在什么地方他也不知道,只知道每到该还钱的时候,他的银行卡上就会收到一笔钱,然后再由银行

自动划扣,这个贷款业务是商会组织的,集体进行贷款,但钱的用途确成为谜底。

前段时间看到一新闻,说是银行在长三角地区作的创新业务,也就是无抵押物的贷款业务,遇到大量坏账。

这个报道还不够深入,没有揭示出更深层次的原因,只是点到说创新不靠谱。其实不是创新不靠谱,而是银行的

机制不靠谱,导致这种业务开展不了。银行员工没有动力去积极地把控风险,他们在乎的只是完成考核指标,有

的还要捞点外快。以上是银行情况,再看P2P公司情况,据一家龙头P2P公司贷款人员讲,他们10万—50万之间的

经营贷款,坏账率大概在5%,10万以下的贷款,坏账率要低一些。当然,指标的计算口径并不清楚。我自己的经

验认为:各个公司坏账率差别较大,有高的,有低的,但大部分确实缺乏风险管理能力;单笔二、三十万以下的

贷款,风险较低,百万以上的风险高一些;贷款利率越高,坏账率越高;乡镇客户坏账率低于城市;抵押不一定

靠谱,收入来源和人品最重要。

贷款利率是多高?

基本上P2P行业的公司,包括小额贷款公司,贷款年利率在36%—48%之间。银行的小微贷款利率大概在15%—

20%之间,当然有些消费贷低一些。这些成本都分为手续费和贷款利率两部分,大部分贷款客户自己算不清楚到

底利率是多少。这些客户能否承受?有些几万块钱的贷款客户,将还款期拉长的2年甚至3年,他是能承受的,但

大额贷款客户,这种利率只能短期承受,长期是承受不起的。我曾打听老家地区生产保暖内衣的小工厂客户,如

果月利率2%,年利率24%,他们能否承受,他们基本上都摇头承受不起,他们的一家小工厂各项投入100万,行情

好的时候,一年能赚30万,如果都是贷款,其中24万要还利息,他们自己就没利润了。我在北京的一贷款客户,

代理某品牌的五金工具销售,毛利率看起来较高,但有一定账期,他自己算来算去觉得我贷给他的年息20%的贷

款,他还是有利润赚的,如果到30%,那就基本没有了。

当然,一些工程类、地产类企业,看起来利润较厚,但要账的风险也较高。总之,我认为贷款利率在15%—

24%之间,大部分小微企业还是可以承受的,如果到36%以上,而且是长期、大额资金,必定会面临较高的风险。

也有人说,贷款利率定低了,会给客户套利空间,他可能把钱转手再以更高利率借给别人。这就要考察客户的真

实情况,筛选合适的客户群体。

到底什么是P2P贷款?

P2P贷款,包括互联网金融,我个人觉得都是概念,都是规避监管的一种称呼,本质上就那点事,谈不上创

新,钱庄、当铺几千年来一直都有。核心还是风险识别和风险定价能力,离开风险谈金融创新是没意义的。

 

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