浙江样本：银行不良贷款拐点已至？

童仲乃

(发表于: 浦发银行股吧更新时间: )

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浙江样本：银行不良贷款拐点已至？

银行业供给侧改革系列报道中央经济工作会议在部署2017年工作时提出，要把防控金融风险放到更加重要的位置。金融为表，实体经济为里，金融是实体经济的镜像。金融风险的化解，除了集中资源打“歼灭战”，还应通过此轮金融风险的洗礼，加强社会信用体系建设、完善企业的公司治理，实现经济的真正企稳和转型升级。“药方”一开，全国范围内的银行业供给侧改革全面展开：领先全国市场实现去杠杆，加快风险暴露进程的浙江，供给侧改革的成效已开始显现，资产质量形势开始企稳；各地债委会、债转股、打击逃废债等工作大力推进；银行新业态的试验如火如荼，互联网银行的创新之路脚步铿锵……上海证券报记者在新年立春之际，深入各地调研银行业供给侧改革“春之消息”，于今日起推出系列报道，以飨读者。春江水暖鸭先知。作为民营经济大省，浙江省经济发展具有早发先发的特点，此前也是较早暴露金融风险的地区。如今，防控金融风险的效果初显。到2016年末，浙江省银行业金融机构不良率下降了0.2个百分点，此前不良贷款“重灾区”温州的不良率降幅则更是达到1.12个百分点。对数字敏感的市场人士不禁要问：不良贷款的拐点是否已至？接受上证报记者采访的银行业和监管人士认为，一般来说不良率的拐点在经济企稳半年后才会出现，且浙江省各地情况不一，因此对浙江省来说是暂时企稳还是拐点已现，尚需观察。拐点已至？截至2016年底，浙江省银行业金融机构的不良贷款率为2.17%，较年初下降了0.2个百分点。细观月度数据，浙江省的不良率中枢在2016年上半年仍缓慢上行，由年初的2.37%上升至2月底的2.52%，继而进一步升至5月底的2.57%。到了下半年，中枢缓慢下行，到11月底的不良率已降至2.42%。再看个别银行的数据，虽无法洞悉全貌，也可窥得一斑。宁波银行公布的业绩快报显示，该行截至2016年末的不良率为0.91%，较年初微降了0.01个百分点。截至去年6月底，该行62.53%的贷款业务位于浙江地区。拐点是否已至？作为较早暴露金融风险的地区，浙江可否率先突围，取得不良率的趋势性下降？浙江省一家法人银行负责资产保全的人士对上证报记者表示：“一般来说，不良率的‘拐点’在经济见底企稳半年后才会出现。拐点是否已至，还需进一步观察。从数据可以看出，金融机构在季末都会加大核销的力度，不良率在季末都会下降，随后又反弹。”2016年一季度末，浙江的不良率由2月的2.52%降至2.39%，随后反弹至4月的2.55%；二季度末由5月的2.57%降至2.46%，随后又反弹至7月的2.59%；年末更是由11月份的2.42%降至2.17%，降幅达0.25个百分点。看浙江经济，温州样本具有代表性。曾经，温州是不良贷款的重灾区，不良率一度为全国地级市最高。上证报记者了解到，截至2016年末温州地区的不良率为2.69%，较年初下降了1.12个百分点；不良贷款余额217.23亿元，较年初减少74.22亿元。这已是温州连续第三年实现不良率和不良贷款余额的“双降”。温州市一位接近监管机构的人士对记者表示：“下降的势头还是很明显的，2016年的不良贷款额净下降约74亿，这是什么概念？这占到浙江省不良贷款净下降额的90%左右。2014年和2015年，温州的不良率都是全省最高，到了2016年底已经到中等位置了。虽然还高于全省的均值，但差距已经从前一年的1.45个百分点缩至0.57个百分点。”值得一提的是，作为先行指标，温州的关注类贷款在2016年也实现了“双降”，到年底关注类贷款余额363.78亿元，占比4.51%，分别比年初下降37.18亿元和0.74个百分点。

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蓬曲

从上面2篇报道来看，我国商业银行不良率出现拐点，可能比我们预期的要快。这里有商业银行加大核销，计提力度的原因，也有风控加强的原因，也有经济转好（特别是大宗商品上涨带来的企业利润上升的因素）的原因。是否能出现象温州一样的真正拐点出现，还要进一步地观察，验证，但相信只要不出现，中美对决这样的黑天鹅事件，不久的将来，也许就是今年底，银行业将迎来真正的不良率拐点。2018年银行业利润大幅增长的可能，是大概率事件。

2017-02-09 11:23:06
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周持贩

谢谢Sun兄在1992楼主梯子的赐教。小小伞学习了，本想收藏的于书屋，无奈被小辫子领先一步收取了真经。哈哈，这小辫子很幸福呢，私藏了那么多的投资真经，要炼成天下第一股圣了！！

2017-02-09 11:29:13
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终而春

值得一提的是，作为先行指标，温州的关注类贷款在2016年也实现了“双降”，到年底关注类贷款余额363.78亿元，【占比4.51%】，分别比年初下降37.18亿元和0.74个百分点。如果关注类大多迁徙到不良类，拐点出现还早。现在的数据好转迹象主要是不良核销力度加大的结果。大宗商品价格上升确实让还活着的企业更滋润了；绝大多数僵尸企业（不良贷款的主体）没有库存，是得不到什么好处的。

2017-02-09 11:39:19
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查幻欲

2016年温州银行业利润大幅增长80%

2017-02-09 11:48:20
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浦未便

是不是基数太低的原因？我没有看原始数据。

2017-02-09 12:46:57
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强晟坦

02月05日讯，据温州银监分局数据显示，截至2016年末，温州全市银行业不良贷款余额降至217亿元、不良贷款率2.69%，较上年末减少74亿元和下降1.12个百分点，连续三年实现“双降”，不良贷款率由2014年最高时的4.68%降至近年来最低水平，金融生态整体呈企稳向好态势。温州银监分局表示，温州不良贷款从“时点性改善”到“持续性双降”转变，风险化解正有序推进。近几年温州利用市场化、批量化处置手段，去年累计处置不良贷款372亿元，2012年以来已累计处置近1600亿元，处置额位列浙江全省地市首位，约占全省四分之一。随着温州金融生态持续改善，当地金融机构也逐步适应经济环境变化,调整续贷条件，对生产经营基本正常的企业予以续贷，实现“以优质增量保障存量安全”。截至去年12月末，温州全市新增金融业融资规模1487亿元，较上年多增263亿元。2016年前11个月，温州银行业实现利润97.9亿元，增长80.7%。温州银监分局表示，今年将持续推进不良贷款处置，进一步巩固温州风险化解的成效，争取今年末不良贷款余额和不良贷款率分别控制在210亿元和2.5%以下。

2017-02-09 12:48:59
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富交戌

截至2016年末，温州全市银行业不良贷款余额降至217亿元、不良贷款率2.69%。去年累计处置不良贷款372亿元，2012年以来已累计处置近1600亿元。-----------这些数据说明：如果不处置，那么2016年不良率为7.3%；累计不核销，不良率为22.52%。这还没有考虑贷款余额加权平均计算。如果再把关注类贷款加上去，累计不良率为27.03%。真的早破产了。好在有全国人民（各地分行输血）的支持，才让温州银行死里逃生。

2017-02-09 13:36:47
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明钉旭

当然，也有一点点近几年温州当地经济的发展因素。

2017-02-09 15:11:27
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汪吞效

2016年前11个月，温州银行业实现利润97.9亿元，增长80.7%。核销372亿。可以产生收益470亿。2012年以来核销1600亿加关注263亿，再加不良217亿，需要消化2000亿。以温州人民2016年的经济实力，银行需要白白苦干4年多的时间。

2017-02-09 15:13:26
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谈乏姻

2016年前11个月，温州银行业实现利润97.9亿元，增长80.7%。核销372亿（计提？）。可以产生收益远远小于470亿。2012年以来核销1600亿加关注263亿，再加不良217亿，需要消化2000亿。以温州人民2016年的经济实力，银行需要白白苦干N年的时间。

2017-02-09 15:20:55
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满邦乎

触目惊心！如果由温州数据推及全国，中国银行早就关门大吉了！只有又一次财政注资才能重焕生机。其实，全国是不可能这么严重的。温州数据告诉人们，银行股低估值的存在，市场并没有什么大错。

2017-02-09 15:24:20
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於股

温州的情况很特殊，表面上看是实体经济不行，实际温州大部分的钱被深套在煤矿中，温州老板们为保煤矿，砸锅卖铁才保住了煤矿。所以产生了非常大的坏账，大宗商品上涨后，现在煤矿产生净现金流了，温州老板们可以度过难关了。不但温州老板让温州银行业损失惨重还使山西、陕西、内蒙等地的银行损失惨重，但现在基本都可以试过难关了。

2017-02-09 15:30:47
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戚岗趾

值得注意的是浦发银行在温州银行业中是损失最惨重的，因为其份额最大。温州银行的好转都在看标杆浦发银行的情况。

2017-02-09 18:37:40
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宿叟

2017-02-09 18:39:15
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敖械命

把温州人民的贷款、债务豁免了、核销了，......多大的便宜啊！

2017-02-09 21:15:22
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盍干常

不是温州经济转好了，而是银行拿出了对付的办法。比如宁波银行，长期跟小企业打交道，练出了办法，

2017-02-09 22:13:29
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养足

浦发银行习惯跟国企打交道，跟小企业打交道，成了旱鸭子，

2017-02-09 22:26:36
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吕沙朕

核销372亿，是用利润抵消的吧，也就是说，利润大于坏账呀，你这样计算是把坏账翻倍计算了

2017-02-09 22:28:06
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许洽

当期计提拨备，才是用的当期利润。核销如同给房屋大扫除，扫除的灰尘，包含累积的尘土。

2017-02-10 00:58:28
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沃婚切

温州从2012年到现在计提与核销都很大，现在的不良率才出现拐点。翻开世界的金融史，我们可以发现国际资本集团使用大宗商品暴跌，国际流通货币紧缩这2招剪羊毛，每次都成功，特别是大宗商品暴跌后，供大于求十分突出，企业大面积亏损，银行坏账大幅上升，很多小银行亏损倒闭，掌握国际流通货币的大银行乘机收购扩大。

2017-02-10 08:45:29
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