银行贴钱揽储,定期存款收益超6%
监管部门9月份发布的存款偏离度管理新政,很大程度遏制了银行月末的疯狂揽储。但证券时报记者近日获悉,部分中小银行仍在向社会违规吸收存款,手段包括“送iPhone6”、向储户提前贴现利息等。以往3天、5天的超短期存款销声匿迹,取而代之的是3年或5年期的定期存款。
业内人士表示,这一悄然变化,或为银行自身留下法律隐患。此外,在相关财务科目的违规处理上,监管部门一旦追究,银行也可能因此“搬起石头砸了自己的脚”。
上海国年律师事务所律师黄建宏表示,银行普遍有存款压力,但以给储户礼物或远期贴现的形式吸储,可能涉嫌不正当竞争。此外,与储户签订的合同具有法律效力,在5年这样长的期限内,一旦发生纠纷,银行反而可能陷于被动。
银行怎么算账?
“存钱就送iPhone6”这样的宣传地点,已经从各大电信运营商店面变成了银行的储蓄网点。只不过,前者可以正大光明地书面宣传,而银行机构因行业监管限制,更多只能是业务员的口头告知。近日,记者得到相关反馈称,国内部分银行分支行网点已出现类似操作。据估算,5年期定存的实际综合成本可能已超过6%,远超法定“一浮到顶”5.225%的水平。
相关银行网点对这类定期存款的资金门槛,一般在5万元。与此前2年~3年期的定存相比,目前银行对存款期限的要求都作了上调。
上海地区某股份行网点一位营销人员表示,对银行来说,以前那样的月末短期存款成本其实更高。如果客户能存进50万元规模的资金,现在可以给到接近7%的综合利率,“我们找的客户主要是中老年人,这比劝他们买保险容易很多”。
银监部门的新规,使得银行原来的冲节点行为,转变为向正常期限回归,因此需要期限更长和资金量更大的存款。这种远期折现,银行实际需要付出的成本仍在可接受范围内。
较低配置的iPhone6非合约机售价在5300元左右。如果以5万元的5年期定存为例,这仅相当于本金的约11%。而按照上浮10%后的5年期法定利率5.225%来计算,不考虑复利,储户一年的绝对收益为2613元,5年的利息收入至少在13000元以上,iPhone6的成本仅占四成左右。
齐鲁资管一位投资经理认为,未来数年的市场利率至少不会大幅上行,银行这样提前锁定远期利率其实并不划算。
不容忽视的后续风险
由吸收短期的过桥存款转变为吸收期限较长的定期资金,商业银行这一做法无疑日趋理性。但是,为争夺客户及关联资金业务,中小银行仍需要采用特别手段争取更多存款性资金,比如利息提前贴现等。
如果储户要求把利息全部贴现,估计有的银行也会应允。这相当于银行把未来5年的利息提前支出,那么,银行当期的财务报表可能很难处理。
一般不会在当年就一次性计提。银行肯定会通过记账手法,以营销费用的形式从其他科目处理掉。或者也可以分摊到未来年份,银行也是企业,自然会产生相应营销费用。
黄建宏表示,在5年的期限里,难免会出现各种难以预测的事件。储户与银行签订的合同具有严格的法律效力。如果储户需要部分或全部提前支取,那已经拿到手的礼物如何折旧?未支付的利息如何计算?另外,提前贴付的礼物算不算“利诱”,也是需要从法律上加以界定的。
海通证券一位分析人士称,银行以这种方式获取负债,很可能只是阶段性的资产久期匹配需求,而且在整个业务体系中的权重不会太高。因此,报表处理上不会存在困难,这与资产证券化可能没有必然联系。
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