用户可通过手机上的专门客户端程序，通过WAP方式与银行系统建立连接并进行账户查询、转账、缴费付款、消费支付等金融服务，这种方式被称为“手机银行”。与一般上网方式显著不同的是，其网址的头三个字母是WAP。手机银行的账户信息是经过静态加密处理的而且与手机绑定，假使他人盗取了用户的账户信息，但其他手机上也无法操作。但现在多数银行为了方便用户，允许非指定手机操作手机银行账户，但允许操作的资金额度很低。

手机银行还有认证手段。加密的原理很简单，其目的是让非授权用户即使获取了数据也无法利用，而认证则是对数据是否篡改、接收数据的人是不是授权用户等方面的审查措施，用来保证数据是真实可靠的，接收者是被授权的。从采用的具体技术和算法而言，加密与认证并没有明显的区别，但从功能角度而言，两者非常不同，相互不能取代，并可通过有效配合而达到很高的安全性。用户不仅需要输入正确的账号和密码，当进行涉及账户资金变动的操作时手机银行会提示输入特定的电子口令以保障资金安全。不同的银行可能会采用不同的认证方法，但都起到了类似的作用。

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