P2P网贷投资该如何实地考察平台?
首先我要反问为什么要实地考察?实地考察我认为作用是无外乎是两点,第一点杜绝骗子跑路平台(层次较低),第二点更为准确的掌控平台的运营风险,那么下面我围绕这两点进行由浅入深、层层深入的分析。
一:平台股东实力以及风控水平考察
1:控股股东、法人执行记录情况
目前该类信息都是公开的,在最高人民法院官方网站均可以得到,有的话,需要平台负责人给出合理解释
2:控股股东、法人的资产、负债情况
名下固定资产估值,面积、单价、总价,是否有按揭、是否有抵押贷款(要了解当地抵押贷款给个人房管局的政策是不是给办理它项)。
如果房屋有按揭可以理解,但是如有超过40%总资产估值以上的抵押贷款额度,有理由怀疑,股东本人还涉及高利息民间借贷。
银行的流水情况,建议观察3-6个月,视情况而定。
3:名下企业运转情况
至少一年以上的财务报表,主要看资产与负债、利润表,以便考察长短期偿还能力以及盈利能力,因为多数企业都是内外帐,建议关注缴给税务局的报表(净利润有意识先下调整),如果拿不到,必须可以找机会接着询问司机、工人等基层人员奖金情况,一般年中、年终发奖金的,盈利应该是没问题的,在具体的财务分析这里不再详述,参看我纵横系列的前两个帖子。
二:平台运营能力考察
1、待收控制
个人建议平台的待收控制在老板净资产的50%以内最为安全,如果平台逾期、挤兑,将会出现以前的可以正常还款的借款人落井下石,不再还款的问题,这是老板个人资产要能充分覆盖待收,才能确实保证平台的平稳运行。
2:备付金准备
如果平台的备份资金低于平台待收的10%或者绝对数低于300w,都统统视为不合格,说明该人无风险意识、缺乏紧急突发情况的应急处理能力,一定要检查他的现金银行账户。
3:投资人情况分布
平台应该做好投资者结构的安排,合理安排大户、中户以及散户的资金比例结构,个人倾向于橄榄形,3:4:3这个比例,比较稳定,调整的方式就是采取约标奖励、待收奖励以及排名奖励等内容,平台在发标初期,一定要防止过度倾向于大户的约标政策,以便防止大量打新的大户投机进入,资金到期,平台降低利息,资金大部分撤退后,给平台带来流动性风险。
4:平台运营活动分析
平台每期活动是否做过大数据分析?进行投资人数据以及金额的分析,本着稳定多数资金,吸引新进资金并且考虑银行资金周期性紧缩等系统性风险,如果平台不做大数据,或者对投资者分布不能了然于胸,说明整体观念很差,不太合格或者不够优秀,没有成为一流台的潜质。
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