年关将至，很多银行贷款额度已经用完，全国56家银行停贷！并且，近期全球国家都陆续进入加息潮，压死第一批90后房奴身上的最后一根稻草，即将落下。
　　
　　近日，第一批90后到底得罪了谁，在朋友圈被推上风口浪尖。不是出家了，就是胃跨了，还有眼瞎的阳痿的…… 最近90后被十分“关注” 大概，你们还不明晰，第一批已经买房的90后，即将面对何种还贷压力。 明天，美联储、瑞士央行、挪威央行、英央行和欧央行将在18小时内先后公布利率决议，全球央行的加息力度有望创06年以来历史新高，这一事件被网友戏称为“央行惊魂18小时”。
　　
　　此外，还有至少10家央行将在本周陆续进行决策。市场普遍预测，除了美联储之外，其它央行可能都按兵不动。市场当前把关注焦点锁定在全球各个央行的声明基调，以期捕捉2018年的货币政策风向。 全球加息周期和美国加息 12月5日，中国人民银行金融研究所所长孙国峰在金融峰会上，表达出对长期低利率环境的警告以及货币政策正常化的建议，引起许多外媒重视，央行正式警告全球进入加息周期。 近期多国进入加息周期： 6月15日，美联储如约加息25个基点，将指标利率目标区间调升至1.00-1.25%，这是美国继2015年12月开始加息以来的第五次加息。同时，美联储理事杰罗姆·鲍威尔在11月28日暗示，美联储在12月举行的政策会议上上调短期利率。 7月12日，加拿大央行宣布加息25个基点，成为跟随美联储进入加息轨道的第一家主要央行。这也是加拿大央行七年来首次宣布加息。 11月2日，英国央行宣布10年以来首次加息，英国央行宣布加息25个基点，自此，英国央行成为美联储、欧央行之后第三个退出QE（量化宽松政策）的主要央行。
　　
　　花旗银行预测，美联储和加拿大央行将在2018年加息三次，英央行、澳洲联储、新西兰联储、瑞典央行和挪威央行或将加息两次。而摩根大通更是认为美联储将在2018年加息四次。 美国减税和缩表加息周期，会吸引全球资本重新回归美国。中国有非常大的资本流失风险，而中国楼市的资金炒作属性，也面临抽走流动性的房价进一步下跌风险。 之前有人预计，美联储的加息要持续到2019年，最后会将利息加到3.1%的高位，也就是说，全球包括中国都要跟着加息，存款基准利率也要加过3%。 从这个信号看，明年中国的连续加息可能就会到来，这样的加息不是要控制物价，也不是要增加企业的融资成本，因为市场利率早已超过基准利率。 今年11月末，全国35个主要城市房贷利率继续上升，56家银行已经停贷，为了实现“房住不炒”，抑制房价的快速上涨，打压开发商和炒房者。刚需买房者也跟着吃苦，明年或将是炒房人和高房贷的房奴们最难受的一年。 买房贷款30年100万，相比年初，贷款要多还27万。 现在虽然银行们一次一次提高了房贷利率，最高的已经上浮了50%，但这都是针对增量的，也就是现在再去贷款买房的那帮人。一旦基准贷款利率出现调整，也要到次年的1月份才开始执行。基准贷款利率一旦改变，你未还完的剩下的贷款（存量房贷）是会跟着变化的，不过你已经拿到的房贷折扣不会变化，但是你每个月要还的钱依旧变多了。
　　
　　据诸葛找房不完全统计，全国范围内，一个家庭的房产资产值比重已经占到63%，这么重的占比，房贷已然成为每个家庭关心的首要事情。 数据来源：融360 据融360数据研究院统计共全国533家银行调查，今年11月，全国首套房贷款利率为5.36%，相当于基准利率的1.09倍，环比10月上升1.13%，涨幅较上月有所收紧；同比去年11月的4.45%，上升了0.91个百分点。目前全国二套房贷款平均利率是5.71%，持续小幅上升。 数据来源：融360 融360数据研究院统计数据里，在11月北上广深的首套房贷利率里，上海最低，没有到5%，可上海首套房贷利率依旧在微涨。深圳最高，达5.43%。 数据来源：融360 今年11月，北京的首套房贷利率是5.27%，是基准利率的1.076倍，北京的二套房贷款平均利率是5.78%。截止目前，北京已经有6家银行停贷。 数据来源：融360 截止目前，深圳目前已经有不止8家银行停止了房贷业务，能够提供贷款的银行，房贷时间也在不同程度地加长。 2018 中国继续进入加息通道 央行在11日发布数据，11月份全国人民币贷款增加1.12万亿元，同比多增3281亿元。这新增贷款中，以实体经济贷款为主的非金融企业及机关团体贷款增加5226亿元，以个人住房按揭贷款为主的住户部门中长期贷款增加4178亿元。 11月的M2（广义货币）余额为167万亿元，同比上涨9.1%。10月刷历史新低的M2余额如今出现回升，表明贷款增量和外汇占款都有所增加。M1（狭义货币）余额为53.56万亿元，同比增长12.7%。 在去年“资产荒”、好贷款企业难找、零售业务里小微贷款不良率攀升的背景下，个人房贷一度被银行当作策略性投靠，所谓“经济下行周期靠零售，零售靠房贷”。
　　
　　房贷一直是银行比较好的业务。 不过中国的住房按揭贷款的不良率极低，近三年分别为0.29%、0.39%和0.36%。毕竟大家都不敢跟银行闹，银行一旦给你把屋子收了回去，那就赔了夫人又折兵。 目前，北京、南京等地都在缩紧消费贷，并且严查消费贷流向，购房人以办理“消费贷”、“经营贷”、“个人信用贷”等方式套取资金，用作购房首付的现象久治不愈。去年年底召开的中央经济工作会议表示，要在宏观上管住货币，微观信贷政策要支持合理自住购房，但同时严格限制信贷流向投资投机性购房。 很多人觉得现在的利率已经“高山仰止”了，殊不知在十年前，2007年的12月，当时的房贷利率是7.83%，2008-2017年房贷平均利率是6.33%。 贷款虽然收紧了，但如果和2014年去比较，现在还是处于绝对低利率时代，当下4.9%的5年期以上基准贷款利率已经是历史最低值。 银行借钱给开发商造房，再借钱给购房人买房。事实上，房价贵在资本，银行负债率巨高，那么银行以外的金融机构，需要被政府大力支持，一旦房价崩裂下来，很多与房产相关的上下游企业都会受影响，这就令人想到日本房价崩盘事件。 从1990年的房产泡沫破裂以来，日本全国的平均房价连续下跌16年。
　　
　　上世纪90年代初，日本的不动产市场出现动荡，巨大的地产泡沫自东京开始破裂，迅速蔓延至日本全境。加之次年日本政府出台的“地价税”政策，给市场寒冬再铺一层雪，规定凡持有土地者每年必须交纳一定比例的税收，接着日本出现房价大跌，股价大跌，信贷大规模下降，近乎全国的银行、企业和证券公司都出现巨额亏损。 公司破产导致其拥有的大量不动产涌入市场，在房地产繁荣时期囤积了大量土地的忍，也纷纷开始抛售土地，房地产市场出现供大于求，房价急速下跌，日元套利空间日益缩小，大量的国际资本也选择撤出。
　　
　　虽然近两年来房价暴涨，但按揭贷款与存量住房价值比仍低，居民住房贷款首付比例在国际上处于较高水平，居民债务收入比（DTI）虽有所恶化但仍可控，从侧面印证了居民部门资产负债表相对健康，房贷风险处于可控的范围内，房价调整带来的系统性风险，也许无需过度担心
　　

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