招商银行刊登了2016年半年度业绩快报，成绩不错，净利润同比增长6。84%，营业收入增长8。29%，非利息收入增长20%。更为可喜的是不良贷款率1.83%，对比一季度末不良贷款率1.81%，增幅很小，2014年底以来每季度不良贷款率不断上升的势头有见顶的迹象。招行的业绩快报也印证了今年来银行业的困境。比如息差收窄，在去年年中资产总额增长6%的情况下，同比净利息收入比去年只增长1%，而资产总额，贷款总额的增幅相比前几年10%，甚至20%的增长就跟不可同日而语。这也片面印证了资产荒的说法。不良贷款剧增，利差收窄，贷款需求不旺，优质贷款资产缺乏，银行业面临2000年四大国有行银行不良资产剥离，银行业内部开放以来最大的挑战。招行给我们做出了目前难局的最佳解决方法。1.发展非息收入，利用自己的零售优势，利用自己的优质客户资源，发展中间业务收入，满足国民富起来以后的理财需求。目前招行的非息收入已经占总收入的40%，鹤立鸡群。非息收入更稳定，不受经济周期的影响，是银行利润的稳定器。2.发展零售贷款，目前招行国内零售贷款已经占总贷款的50%，鹤立鸡群。零售贷款中房贷利率比较低，好在风险权数低，不占用资本，风险低，期限长，所以是优质资产。零售贷款中的信用卡贷款，利率高（比房贷高一倍以上），但风险略高，人工成本，营销成本比较高。也只有在招行的深耕细作下，这块业务才厚利可图。其他行的零售贷款往往走上“无抵押贷款50万”之类的赌博式放贷，有的信用卡大力砸钱营销，吸引的却是一些“赚小便宜”的客户，并没有长期收入。招行目前是中国国民海外使用信用卡市场的第一名。显示客户基础。优质客户鹤立鸡群。零售基础投入大，见效慢，招行的零售，那不是比别人只好一点而已。3.发展投行业务，招行目前刚成功牵头实行了奇虎回国的私有化银团贷款业务，据说总额有90亿美元。这种非常复杂，非常专业的投行业务，在中国目前各种收购并购活动更活跃，市场经济更发达情况下，是银行发挥自己优势，创造新的利润来源的重要途径，招行走在了大家的前面。当然，短期来说，大家最担心的仍然是不良贷款问题，这方面还是要看中国经济的情况，目前已经基本走稳，加上2014年坏账集中爆发以来，新增的贷款慢慢越来越严格。从各个银行的情况看，股份制商业银行中，招商银行的平均贷款利率是最低的，简单推理，贷款的风险应该也是最低的。加上招行不良贷款暴露的最充分，所以不良贷款见顶应该也是最快。估计8月18日正式中报出来，看一看核销，不良贷款准备的具体数字，应该有比较好的消息。银行是百业之母，银行业也是百年行业，起起伏伏早已见惯，而优秀的银行总是能够穿越牛熊，比如美国的富国银行。招行各方面与中国其他股份制商业银行还是有着很大的区别，更优秀，更先进，更稳健。希望招行不负众望，再造辉煌。

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