银行理财产品有很多,应该怎么选择?
首先要知道,银行理财产品最低门槛一般是5万元人民币或5千美元等值外币。银行理财产品一般由以下几种要素组成:发行者、认购者、期限、价格和收益、风险、流动性及理财产品中嵌套的其他权利等。
具体如何选择,可以从以下几个方面看:
1、风险意识
根据风险系数不同,银行理财产品分为保本保收益,保本浮动收益和非保本浮动收益,这三者的风险递增。
根据投资标的不同,也可以分为债券和货币市场类品种,银行的信贷资产或信托计划,与大宗商品、贵金属、股票、汇率挂钩的结构性产品等。一般来说,后两者的风险比较大。
如果你觉得这些名目比较麻烦,也可以直接看银行的理财产品风险分级。以国内某大型商业银行为例,它的银行理财产品分为5个风险等级:
谨慎型产品(R1)
稳健型产品(R2)
平衡型产品(R3)
进取型产品(R4)
激进型产品(R5)
对应到之前介绍的风险系数,R1的产品是保本保收益的,R2的产品为保本浮动收益。R1和R2级别产品投资范围基本相同,但比例上会有所不同,R1的低风险投资比例高一些。
R4就是挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的非保本浮动收益类型的,这种产品的风险较高,当然R5风险更高。一般新手理财不建议买R4和R5的,如果不是非要追求保本,可以买R3学习学习。
2、货比三家
国有商业银行、股份行、城商行的产品收益水平不同。一般来说国有商业银行的产品最为稳健,收益最低;股份制银行相对灵活,收益较好,不过具体情况还是要看产品本身。
3、购买时机
理财新手可能不会注意到,买银行理财产品,除了费用成本外,还存在时间成本。理财产品的时间段可分为
募集期(发行起始日至发行终止日之间);
成立日(即起息日,指开始按约定计算理财产品收益的日期);
到期日(理财产品投资期结束或提前终止,进入资金清算的日期);
兑付日(按约定向客户账户中返还理财本金和收益)。
由于资金募集期(募集期至成立日)和清算期(到期日至兑付日)不享有收益,通常情况下是不计利息或按活期存款利息计算的。如果买入的时间较早,而该产品的募集期和清算期又比较长,那么实际收益率会被拉低不少。
4、小窍门
通常在节前季末的时候,市场资金比较紧张,这个时候理财产品市场的收益会较高,可以适当考虑。
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