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　　360金融原来不姓周？加码消费金融能成为强心剂吗 ？

　　记者 余继超

　　狼群环伺、派系割据的消费金融市场迎来了新面孔。

　　9月3日，360金融上线“360分期”。

　　此举被市场解读为“360正加速流量变现”。毕竟360金融自诞生起就被市场默认为360的“流量变现器”，“红衣教主”周鸿祎因为有言在先“360不玩电商、360不做医疗广告、360不开发游戏、360不进军金融”，也被批判为“红衣大炮”、“流量贩子”。

　　对此，360金融方面向《国际金融报》记者强调称，360金融和360是合作关系，“360金融和周总（周鸿祎）没什么关系”。

　　如果不姓周，360金融和360到底还有何关联？“360借条”后，360金融再加码消费金融，是出于何种目的？新上线的360分期能成为给360金融的强心剂吗？

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　　落子消费金融

　　据360分期方面称，360分期是360金融旗下的分期购物平台，背靠消费信贷品牌“360借条”，依托于360的数据、流量、技术优势，为用户提供购物消费再分期还款服务。

　　360金融CEO徐军表示，360分期自主搭建分期电商平台，将绑定已有金融科技业务。同时，360分期已与苏宁易购达成战略合作，将利用苏宁的物流体系送货，并结合360智能硬件，主打手机、数码、家电三大品类。

　　记者了解到，从360分期贷款需先进行人脸识别，再填写个人身份信息及银行卡信息，在申请过程中还需添加一位常用联系人作为申请人的紧急联系人。360分期方面表示，此举是为了确保申请人账户的多重安全。

　　360分期对外宣传的优势包括全程线上操作、自动审批、无抵押免担保、自动化审批、零首付、1至12期随心分期、先消费后还款。

　　目前，360分期给出的个人最高授信额度是20万元，360分期系统会根据申请人的综合信用资质进行审核授信，个人最高借款金额不能超过系统给予的授信额度，但是只要账户状态正常且可借额度不低于500元，就可继续发起借款申请。

　　此外，360分期还支持提现，但借款资金仅能用于个人日常生活消费，不得用于购买住房、进行证券投资或股本权益投资，不得用于期货等投机经营或从事其他违法、违规交易，否则视同违约，360分期有权按照合同约定宣布贷款提前到期、收取罚息并取消借款资格。

　　360金融相关负责人向《国际金融报》记者表示，360分期是一个独立的消费金融产品，以独立APP形式面向公众推出。与此同时，360借条APP中设有一个“商城”入口，用户亦可通过360借条APP享受360分期的商品分期服务。

　　“一直以来，360金融都发力在原有360借条业务之外，增加更多消费金融场景。目前我们已经初步完成了金融科技和消费场景的普惠金融覆盖，旗下产品有360借条、360分期、360小微贷，形成了体系化的服务场景和互联网金融生态。”360金融相关负责人补充说道。

　　某持牌消费金融公司员工告诉《国际金融报》记者，这个节点，背靠流量巨头的公司在消费金融领域动作频频，欲通过布局消费金融将流量变现、蚕食市场份额之心昭然若揭。艾瑞咨询数据显示，预计到2019年我国消费信贷（含房贷）市场规模将突破40万亿元，自2011年起复合增长率约为21%。

　　徐军透露，未来360金融将推出更多以“满足人民升级消费需求，提升人民生活幸福感”为宗旨的金融科技创新业务。

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　　能突围吗？

　　在群雄割据的消费金融市场， 360分期能否突围，为表现平平的360金融打上一针强心剂？

　　答案并不乐观。目前，蚂蚁花呗、京东白条等电商系已占山为王，中邮、北银等持牌系（银行系）也坐拥资金、用户等优势分割市场，滴滴、携程等互联网巨头虎视眈眈，360分期面临异常激烈的竞争。

　　单就电商分期业务来看，目前市场上的蚂蚁花呗、京东白条、分期乐等分期平台几乎包含了所有品类的商品，而360分期目前只主打手机、数码产品、智能家电三个品类。

　　另据速途研究院调研数据，将近六成的用户只会使用一款分期应用。蚂蚁花呗是目前使用人数最多的分期平台之一，据统计，在90后群体中每四个人就有一人使用蚂蚁花呗，渗透率非常高。

　　相比之下，360分期无论在业务体量、品牌渗透、商品品类及母公司360金融给予的支持上都处于劣势地位。事实上，从360金融整体阵容看，360你财富、360 借条、360贷款导航及私银家都表现一般。

　　对此，360金融相关负责人告诉《国际金融报》记者，360金融希望通过搭建360分期平台，在智能硬件产品销售基础上嫁接分期金融服务，发挥自身在金融科技创新方面的优势，促进和激活TOT产业巨大的发展潜力。

　　此外，在资金成本上，360分期也不见得能占到优势。前述持牌消费金融公司员工表示，与巨头和持牌公司相比，非持牌机构借贷利率高2到4个点是正常的，持牌机构通过同业拆借与发行ABS（资产支持证券）可以拿到相对便宜的融资。

　　另一方面，360分期包括货源、物流及售后服务等核心业务还要依托苏宁易购，而苏宁自身还有分期平台任性付。

　　有业内人士指出，从360分期披露的信息来看，360分期与苏宁易购合作介入分期电商，360分期可能只赚取差价与分期利息，而且还要付出部分代价，360金融打出360分期这张牌，目前来看只是拓展场景，短期内起不到什么实质性的效果。

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　　姓不姓周？

　　360分期因“360”而备受关注，但360金融和360到底是什么关系，360金融姓不姓周，一直成迷。

　　360金融方面向《国际金融报》记者强调，360金融和360是合作关系，360把品牌授权给360金融独立运营。

　　360金融方面表示，虽然360金融在360大厦办公，但360金融和360并没有什么关联，360金融也没有纳入上市公司三六零（601360.SH）体系中，和周总（周鸿祎）也没什么关系。

　　但是，种种迹象表明，360金融和360仍有不可分割的关系。首先，360官网金融科技版面赫然归集着“你财富”、“360借条”及“360贷款导航”三项属于360金融的业务。

　　其次，招聘网站显示，2015 年，奇虎 360 注册成立了 360 金融，是奇虎 360旗下金融集团，注册资本 2100 万人民币，360 金融主体是北京奇步天下科技有限公司。

　　六零安全科技股份有限公司（下称“三六零”）半年报也表明，北京奇步天下科技有限公司是母公司的控股子公司，360 借条运营公司上海淇毓信息科技有限公司也是三六零母公司的控股子公司。

　　天眼查显示，北京奇步天下科技有限公司实际控制人是周鸿祎。周鸿祎通过天津奇信志成科技有限公司、天津奇信富控科技有限公司间接控制北京奇步天下科技有限公司。

　　360金融相关负责人向《国际金融报》记者表示，与其他平台相比，360分期最大的优势在于通过和360集团紧密的合作关系，能够低成本、高效率地触达360集团所累计覆盖的10亿设备。

　　见习记者 余继超

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责任编辑：王涵

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