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　　长江商报 但慧芳

　　随着2018年半年报相继披露，各家银行的盈利能力、资产质量、贷款结构、风险水平等随之公布。

　　作为“国有五大行”中的领先者，建设银行2018年上半年实现净利润1474.65亿元，较上年同期增加84.56亿元，增幅为6.08%，相当于日赚8.06亿元。

　　半年报显示，上半年建行生息资产17.55万亿，生息资产收益率较年初上升13个基点至4.31%；利息净收入2394.9亿元，较上年同期增加216.32亿元，增幅9.93%，利息净收入占营业收入比例达70.46%，成为利润增速保持行业较高水平的主要动力。在净息差上，上半年建设银行净息差为2.34%，较2017年上升13个基点，资金成本优势进一步展现。

　　有银行业分析师称，以息差回升驱动为核心的净利息收入高增长，净手续费收入边际改善才是建设银行核心盈利能力持续领先同业的根源所在。建行息差环比继续提升，不良率仍在改善，核心盈利能力强劲。

　　同时，上半年，建设银行经营与创新围绕住房租赁、金融科技、普惠金融“三大战略”展开。数据显示，截至今年6月末，建设银行个人住房贷款余额45012.16亿元，领跑五大国有行。自去年11月底率先进入的住房租赁市场，已初见成效，运用债券、资产证券化等手段，引导社会资金179.37亿元投入住房租赁市场。

　　上半年净利1474.65亿增速超5%

　　中报显示，建行资产总额22.81万亿元，较上年末增加6807.99亿元，增幅为3.08%；营业收入3399.03亿，比2017年同期增加195.15亿，增长6.1%。利润总额1814.20亿，比2017年同期增加93.27亿，增长了5.4%。

　　其中，净利润1474.65亿元，较上年同期增加84.56亿元，增幅为6.08%，增幅超过5%，相比去年同期增速的3.81%，经营业绩明显呈现良好势头。

　　从营收情况来看，上半年实现利息净收入2394.86亿元，较上年同期增加216.32亿元，增幅9.93%；在营业收入中占比为70.46%。非利息收入1004.17亿，比2017年同期减少21.17亿，下降2.1%，占营业收入比例为29.5%。

　　对比五大行发现，建设银行在市场竞争较为激烈的情况下，能以低位企稳的负债成本实现核心存款的增长，存款成本较17年全年仅上升1个基点至1.34%，仍处于行业较低水平。

　　从生息资产规模来看，Wind统计数据显示，建设银行的生息资产规模仅次于工商银行，生息资产收益率、计息负债成本率分别为3.81%、1.61%，分别较2017年末提升15个基点、5个基点。生息资产收益率还略高于工行，在五大行中位于前列。

　　个人银行业务占利润总额44.5%

　　从信贷结构构成来看，建设银行对零售端发力程度较为明显。

　　截至2018年6月末，集团客户贷款和垫款总额达13.45万亿元，较上年末增加5489.47亿元，增幅4.25%。其中，境内个人贷款和垫款55512.75亿元，较上年末增加3574.22亿元，增幅6.88%。公司类贷款和垫款66431.48亿元，较上年末增加1996.24亿元，增幅仅为3.10%。个人类贷款和垫款增速明显高于公司类，零售贷款增长快于对公贷款。

　　在利润构成上，上半年，建设银行利润总额1814.20亿元，个人银行业务实现利润总额807.25亿元，较上年同期增长6.16%，占集团利润总额的44.5%；公司银行业务实现利润总额491.43亿元，较上年同期增长 3.99%，占本集团利润总额的27.09%。个人银行业务成为贡献营业利润的绝对优势力量。

　　信贷结构的优化成为建设银行发展的一个长期命题。对于不良率高达6.59%和7.37%的制造业及批发和零售业，建设银行在2018年均实现贷款金额和贷款占比的“双降”。其中制造业从2017年年底的1.18万亿降至1.17万亿，占比降至8.68%，相比上年末下降45个基点；批发和零售业贷款金额从去年末的4362.75亿降至4077.11亿，所占比重下降44个基点。

　　建设银行方面称，在主动优化信贷结构方面，大力发展普惠金融和住房租赁等战略性业务；持续提高绿色信贷占比，增强可持续发展能力。主动强化信贷基础管理，促进信贷业务高质量发展。深化贷中放款审核和押品集约化管理体制建设，建立完善贷前、贷后环节风险决策机制。

　　得益于零售端业务低不良率、高收益率的特征，建设银行资产质量优势明显。截至6月末，建行不良贷款余额1987.54亿元；不良贷款率为1.48%，较一季度末下降1个基点；关注类贷款占比为2.82%。不良率1.49%，较一季度末下降1个基点。其中，公司贷款不良率较年初下降6个基点至2.52%，个人贷款不良率上升3个基点至0.45%。拨备覆盖率水平也出现改善，拨备覆盖率相比去年年末上升22个百分点至193.16%，接近200%，在国有大行中仅次于农行。

　　个人住房贷款余额超4.5万亿

　　建设银行在上半年住房按揭贷款“落实房地产市场调控要求，严格执行差别化信贷政策，重点支持居民购买自住房需求”。截至6月末，个人住房贷款余额45012.16亿元，较上年末新增2881.49亿元，增幅6.84%。个人住房贷款余额规模领跑其他四大国有行。

　　半年报显示，其个人住房贷款业务占到集团客户贷款和垫款总额的33.46%，个人住房贷款占到个人贷款和垫款总额的81.08%，相比去年年末占比进一步提升。

　　在对开发商的贷款上，建设银行今年上半年房地产开发类贷款余额3601.21亿元，较上年末新增411.21亿元，重点支持优质房地产客户和普通商品住房项目。

　　2017年以来，建设银行逐渐确立了“住房租赁、金融科技、普惠金融”三大战略。去年11月份以来，建设银行在佛山、深圳、广州、东莞等地推出多项住房租赁相关业务，给专业化经营机构、住房租赁项目、个人租客提供全方位的金融支持，并上线了租赁服务平台“CCB建融家园”，打造住房租赁综合服务平台，成立建信住房服务有限责任公司，住房租赁业务在“全面开花”。

　　截至今年上半年，建设银行已与300多个地级及以上城市签订了住房租赁合作协议，243个城市实现平台上线；与近1500家企业开展了租赁市场合作；平台已累计上线房源35万余套，出租近9万套。此外，建设银行通过运用债券、资产证券化等手段，引导社会资金179.37亿元投入住房租赁市场。

　　普惠金融的持续建设也初见效益。截至今年6月末，建设银行普惠金融贷款余额4912.89亿元，比上年末新增727.87亿元，同比增速44.33%，普惠金融贷款客户数86.85万户，同比新增38.34万户。

　　而作为支持各项业务发展的金融科技，建设银行成立了建信金融科技公司，继续坚持移动优先策略，在信息技术和产品创新上不断突破。手机银行运用互联网开放思维，由作为传统的交易渠道向“在手机上经营银行”转型，截至6月末，个人手机银行用户达2.87亿户，较上年末增长7.90%。

责任编辑：马秋菊 SF186

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