“校园贷”后, 银行如何发展高校消费金融
传统银行应把握时机,肩负金融知识教育的社会责任,加快布局高校金融服务生态圈,打造一个立体化的消费金融产品和服务体系。
目前我国大学生群体庞大,高校金融需求不断增长,而传统银行对于高校金融生态的布局还未完全形成,针对高校的金融产品和服务仍然较为单一。高校学生群体一方面消费需求旺盛,而另一方面对金融知识了解不足、对信用不重视的情况引发了一系列问题,“校园贷”事件就是一个折射。因此,传统银行在当前这一时期,应肩负起金融知识教育的社会责任,全面布局高校金融服务生态圈,打造一个立体化的消费金融产品和服务体系。
今年10月,趣店上市再次点燃校园贷话题。趣店在短短一年之间,市值翻了10倍,从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿,靠的就是消费贷的火热。
1.消费贷还是高利贷?
早在2013年,大学生消费信贷就已经进入了探索期。在短短一两年时间内就迎来了各大电商及资本布局,主要模式通过为大学生提供分期消费贷款或小额现金贷款,收取分期手续费或利息盈利。
虽然大多数网贷平台放贷的年利率仍控制20%以内,但从相关报道来看,这些平台在收取约定的利息之外,还会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目,收取远远高于贷款本息的巨额费用。根据媒体报道,“现金贷”平均利率为158%,最高的信贷产品利率已达598%,实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实,严重影响市场经济稳定。
2.火热背后:高校消费金融需求持续增长
校园贷在短短几年间就迅速渗透进高校金融圈,归根结底,还是由于当前大学生群体的消费能力与愿望不断增强带动了消费金融的快速发展
根据浦发银行《大学生金融知识及消费习惯调研报告》显示,近六成的学生有意愿/使用过分期付款的购买方式,近三成的学生有意愿/使用过信用卡。有10%的学生在生活费有缺口时会考虑使用信用贷款,普遍获取的贷款额度在5000元以下,有一半获得贷款的学生会使用其中40-70%的额度。使用过信用贷款产品的学生中,有近10%的学生未还清贷款超过10000元,另有33%的学生选择“拆东墙补西墙”的方式,从其他平台借钱还款。
对于尚未形成稳定消费观的大学生而言,低门槛、随处可获的校园贷产品,就像是一个黑洞,一不小心就被吞噬进其中。前期轰动一时的“女大学生裸条借贷案”和“大学生范泽一深陷校园贷溺亡案”等非法“校园贷”案件,引发了社会的高度关注和广泛讨论。如何加大对非法校园贷的打击力度,如何更好地满足大学生金融需求使其免受不法分子的诱惑,对于银监、工商、公安等部门提出了新的挑战。在此背景下,由更为可靠的银行主导布局高校消费金融生态圈自然成了不二选择。
数量庞大的大学生群体不断发展和创造了多样化的高校金融需求,而高校金融风险案件频发(如“校园贷”事件),在引发政府和社会高度关注的同时,也对传统银行在高校的信贷业务发展上提出了更高的要求。银行之所以能作为目前高校消费金融产品及服务布局的核心,主要是基于银行本身的信用、品牌和完善的风险管控能力以及全方位的金融服务等优势。
1.金融服务体系完善,风控能力强。
银行能提供多元化的金融服务,与相对全面的金融业务,包括基础业务、信贷业务和结算业务等在内,基本能覆盖大学生群体的全部需求,这是其他非银机构和互联网平台所无法取代的。
而且相较于网贷平台高昂的手续费、不断降低的申请门槛要求与难以控制的高坏账风险,银行相对而言拥有更为完善的风控机制与更为严谨的审核程序,能保证整个校园信贷市场的相对良性发展。
2. 银行与高校联系紧密,具有品牌效应。
银行在高校金融生态圈扎根久、根基深,许多银行都在高校开设了网点和自助机,甚至很多的银行都设立了支行,提供收取学费、发放奖学金等结算业务,与校园卡业务结合在一起,满足高校内日常消费需求。
同时,通过为学生活动、校园活动提供赞助,牵头开展助学金、高校公益活动等,银行在高校内积累了良好的口碑。由银行构建高校金融服务生态圈、发展大学生消费贷款具有品牌效应,能够起到规范高校金融生态环境、强化金融服务创新的示范作用。
3. 政策支持银行发展高校消费金融
由于不良校园贷事件的负面影响和危害,银行监管部门和教育部门逐渐重视高校金融大学生金融风险问题,对校园贷中涉嫌违规、违法的现象依法进行调查、监管,并鼓励银行主动参与布局高校消费金融系统。
日前,银监会等部委联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,全面叫停网贷机构针对大学生的网贷业务,并鼓励银行积极探索校园贷可持续经营模式,通过提供正规金融产品,从源头杜绝校园贷乱象
一般来说,银行为高校提供的产品主要包括校园一卡通和代发业务等基础类业务,其金融体系布局尚未完整。想要加快高校消费金融的建设,银行应提供更为全面和丰富的金融产品,加强和互联网平台的合作,并主动承担起大学生金融教育的社会责任。
1.丰富消费金融类产品
大学生群体的消费欲望、消费能力和消费特性与过去相比呈现出不同的特点,消费金融成为银行和互联网金融公司竞争的主要领域。当前一些银行开展的消费金融类的产品主要包括校园信用卡和现金贷,此外,针对大学生出国留学所带来的消费需求,银行也需要提供对接的金融产品。
①校园信用卡
2009 年大学生信用卡大规模坏账爆发后,各家银行积极响应监管部门的要求,暂停向在校大学生发放信用卡。即使发行“校园版”信用卡,也都是没有信用额度的。
但面对今年来集中爆发的恶性校园贷事件,银监会又提出正规金融机构应该对在校大学生提供适当的信贷产品,要“把门打开”。至此,不少银行积极响应,再次向大学生提供信用卡,并给予一定的信用额度。
招行第一个响应银监会向大学生提供金融服务的号召,大学生可以从招行信用卡“掌上生活”App里领取一定的额度,本科生领取之后额度达到3000-5000元,研究生可领导5000元或以上;交通银行将品牌信用卡Y-POWER升级到校园版,经过监护人同意后提供额度,基本在1000元-3000元之间,满足高校大学生基本消费需求。
②现金贷
对于有短期现金需求或消费需求的大学生,银行可以提供合规的产品,包括现金贷、分期购等,引导高校学生通过正规渠道满足其需求,避免受到非法“校园贷”的危害。此外,银行还应加强对于大学生创业的支持,适当降低创业贷款的门槛,并根据实际情况调整额度,建立专业化的大学生创业信贷支持体系
③高校生留学业务
银行可与留学机构建立联系,发展完善出国金融服务。如中信银行通过“校园服务”活动,邀请出国金融专家走进校园,通过其独特的出国金融中心开展校园金融服务;民生银行推出“值达名校,留学0负担”和“心系家园,海外财富归国计划”金融服务特色活动;光大银行还与英国、爱尔兰、澳大利亚和新加坡等大使馆合作,提供“一站式”专业化出国金融解决方案,方便高校学生办理出国留学、签证和留学贷款等金融服务。
2.与互联平台加强合作
在过去,银行发展校园信贷业务受制于直接向学生发放现金,信用卡没有场景,容易造成资金使用情况不明,以及没有找到很好的方法审核学生的信用等级等问题。而在消费金融领域,互联网企业有消费场景、大数据、云计算等技术能力,银行有风控能力、资金实力,两者结合能够共享数据资源、平台和场景,从而更好地服务大学生群体。
案 例:
中信银行与百度建立了全平台战略合作关系,双方在联名信用卡、新型电子商务平台、大数据、云计算和金融支付等领域加深合作,以百度贴吧为平台,建立线上口碑分享、线下社群营销的模式,两者的合作将推动传统银行消费金融朝着客户互动、客户场景化营销的新方向;建设银行与蚂蚁金服的合作主要表现在,一是建设银行的理财产品在支付宝上线,建行与支付宝实现二维码互认互扫,打通信用;而是蚂蚁金服正在帮助建设银行推进信用卡线上开卡业务;工行与乐信集团旗下分期乐商城联合推出的“工银分期乐联名卡”,分期乐与工行1.25亿信用卡持卡人群打通,并在武汉大学、华中科技大学、中山大学等9所高校展开试点。
3.开展高校金融知识教育活动
面对当前校园金融风险事件频发的情况,银行有必要与金融监管部门和高校职能部门密切合作,搭建可持续的高校金融知识宣传教育平台。银行可设立高校金融知识教育服务点,成立专门的对接团队,定期开展金融产品和服务宣讲会,重点提高大学生对于消费金融的认知水平,强化大学生群体的信用知识,树立合理的消费观和正确的金融观。
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