■胡金华

　　2018年的保险业“开门红”如火如荼之时，一场轰轰烈烈的监管层重拳出击销售误导的行动也铺展开来。

　　新年的第一个工作日，中国保监会官方网站发布谨防保险“开门红”“炒停”营销的通知，称“开门红”是现有销售行业中特有的一个销售节点，为促进产品的销售，在此期间产品的宣传推广以及销售推动力度相对较大。目前市场上可供选择的保险保障产品越来越多，广大消费者在选购“开门红”保险产品时，要谨防风险。

　　而就在2017年12月29日，中国保监会发布了《关于组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动的通知》，在这份通知中，保监会明确表示打击四类乱象，分别为销售乱象、渠道乱象、产品乱象和非法经营。

　　“一是谨防炒停营销。为冲业绩，有的保险销售人员利用活动炒作概念，以即将停售、限时限量、产品打折等概念向消费者推销产品，利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理，诱导其冲动购买开门红产品；二是谨防夸大宣传。为获公司高额奖励，有的销售人员利用活动期间的产品销售政策夸大宣传，违背保险最大诚信原则。比如：在介绍分红型、投资连结型、万能型等人身保险新型产品时，存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为，进而误导消费者投保。消费者购买保险时，一定要仔细阅读保险条款，不盲目跟风冲动消费，根据自身实际需求，合理安排保险保障。”在1月3日，中国保监会保险消费者权益保护局亦发布了上述提醒。

　　警惕存单变保单

　　在业内人士看来，岁末年初是消费者钱最宽裕的时候，无论是年终奖还是工资薪金，都需要存银行，而银保渠道往往借此机会，让消费者手中的存单变成保单。

　　上海财经大学保险系一位教授就告诉华夏新财富君，在很多三四线城市以及小城镇，过去几年这种现象最为明显。有些人拿着一年辛苦赚得的几万块钱存到银行，却往往会被网点的销售人员忽悠购买了保险产品，并且许诺三年或者五年到期之后可以拿回比较高的利益，伴随着赠送的一些油米之类的礼品，很多投资者就不明就里地买了保险。而这些保险根本不具备保障功能。

　　值得关注的是，在保监会提出打击的四大乱象中，首要就明确提出重点整治保险公司、保险中介机构和保险销售从业人员将保险产品混同为银行存款或理财产品进行销售、“存单变保单”，将保险产品与存款、国债、基金、信托等进行片面比较或承诺、夸大收益等问题。重点整治保险公司、保险中介机构、保险销售从业人员或其他机构和个人通过各种名义和形式给予或承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保费回扣或其他利益等问题。严厉打击保险销售从业人员通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式进行产品促销，以捏造、散布虚假事实等方式诋毁同业商誉等违法违规行为。

　　“重点整治保险中介机构特别是银邮代理机构及其工作人员擅自印制使用保险产品宣传资料，使用‘商业银行和保险公司联合推出’等类似宣传用语混淆保险经营主体、误导保险消费者，以及在客户投诉、退保等事件发生时消极处理、拖延推诿等问题。严厉打击保险公司对保险代理人‘恶意挖角’，通过虚列费用套取资金向银邮代理机构等中介渠道账外暗中支付手续费或其他利益等方式扰乱保险市场秩序、进行恶性竞争等违法违规问题。”对于渠道乱象的整治，保监会也如此称。

　　随着目前保险销售渠道越来越多，不具有合法资质的第三方网络平台等组织和机构非法经营保险业务非常猖狂。严厉打击保险中介机构、保险销售从业人员利用保险业务进行非法集资、传销或洗钱等非法活动，利用开展保险业务为其他机构或个人牟取非法利益，销售未经相关金融监管部门审批的非保险金融产品等违法违规问题，也已经成为保监会关注的重中之重。

　　在此，华夏新财富君要提醒投资者，购买保险并不非得要选择在岁末年初的时候。一般重疾险、健康险的保费每年涨价是依据每个人的生日来定的；年金型、分红型保险甚至跟年龄关系都不大，跟交费期限和领取年限有关；意外险则是随时可以买；万能险和投连险则更多地依赖个人的财力和风险承受能力。购买保险时一定要看清条款，认清性质，谨防被忽悠。

　　处罚潮来临

　　就在1月，全国各地保监局开除的罚单让市场应接不暇。

　　根据华夏新财富君从多地保监局官网了解到，福建保监局在本月初对民生人寿福建分公司开出了五张罚单，直指该公司存在欺骗投保人，包括在介绍民生富贵鑫禧年金保险产品时，混淆保险与银行存款的概念，以及虚假宣称“三限”，即限人、限时、限额；承诺给予投保人保险合同约定以外的其他利益；将保险产品的结算利率与银行存款利率、国债利率、银行理财产品收益率进行片面对比；妨碍依法监督检查等违法行为。

　　海南保监局则开出了对海航航空销售有限公司的罚单，称其在开展保险业务过程中存在向投保人隐瞒合同重要事项的违法行为，未告知投保人保险可自愿购买以及保险产品所属公司、保险责任、责任免除等问题。

　　就在近期，上海保监局也向携程保险代理有限公司开出40万元的罚单，称其通过携程旅行网销售保险产品过程中存在“未明确披露承保公司、代理销售主体，未明确披露产品条款信息及批备编号”等违法行为。

　　1月11日，中国保监会又连发数份行政处罚单，包括农银人寿、交银康联人寿、长城人寿三家公司的总精算师在设计公司年金产品的时候，其产品在计算现金价值时直接使用客户所交保费按不同退保年度设置不同的预定单利利率计算，现金价值时使用低于定价利率的贴现利率，变相突破了定价利率的约束，产品现金价值计算不合理，违反了一般的精算原理。

责任编辑：关海丰

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