在刚过去的今年一季度，一家城商行的互联网消费贷款余额较去年末整整增长了71.91%，消费贷款（含信用卡）在个人贷款中的占比，第一次达到59.59%的历史高位。更加不可忽视的是，该行基于互联网渠道的理财产品销售额，在去年增长了整整726.24%，且一季度涨幅继续。

　　“零售”和“科技”这两个时下最热门的标签，这家城商行似乎都要给自己贴上。而“科技可以被用来重构零售业务”这种说起来轻易、但要真金白银投入大量人力物理的道理，这家银行正在践行。

　　它是上海银行。

　　重构零售资产，猛攻消费贷款

　　上海银行猛烈爱上了消费贷款，让我们用2017年年报数据说明一下。

　　上海银行2017年末个人贷款余额为 1740.51 亿元，较上年末增长 46.14%。现在我们将个人贷款的种类拆解分析一下，会发现消费贷款成了该行的零售业务新引擎：

　　住房按揭贷款不再是多年来的个贷第一投放板块，余额为645.33亿元，占比由45.96%降至37.08%；

　　同样被压降的还有个人经营性贷款，余额为154.22亿元，占比由16.38%降至8.86%；

　　有降必有升，个人消费贷款的余额为692.53亿元，占比由16年末的23.23%大幅提升至39.79%；信用卡业务几乎持平，贷款余额为248.43亿元，占比略微减少至14.27%。重点是，个人消费贷款的不良率很低，仅为0.43%，仅高于个人住房按揭贷款。

　　两者相加，消费贷款（含信用卡）占比，由16年末的37.67%，提升至17年末的54.12%。

　　上海银行调整零售资产结构、加大消费贷款投入的热情还在延续—— 一季报显示，该行个人贷款余额由1740.51亿元，追涨16.46%突破两千亿大关至2015.83亿元，消费贷款（即含信用卡）的占比已经悄然提升到了59.59%。

　　今年一季度，有三个不得不提的变化低调发生：

　　1信用卡发卡量同比增一倍

　　该行信用卡累计新增发卡33.89万张，同比增长了整整108.10%。而2017年年报显示，该行截至去年末信用卡累计发卡为561.91 万张，也就是说，到今年3月末，上海银行已发卡595.8万张。

　　这个数目在城商行梯队绝不可小觑。记者从可信渠道掌握的一个信息是，仅上海银行南京分行在南京当地发放的信用卡，就比整个南京银行放的都多——南京银行截至去年末的信用卡发卡量为23.8万张，而上海银行南京分行的发卡量是44万张。

　　信用卡业务的手续费收入无疑助推了该行一季度非息净收入：该行非息净收入同比增加2.72亿元，增长9.21%。

　　2参股消费金融公司已接近盈利

　　2017年末的时候，上海银行持股38%的消费金融公司，尚诚消费金融的净资产达到 9.86 亿元，贷款余额为 4.07 亿元。由于贷款发放集中在 2017 年 12 月，收益尚未完全体现，且创办初期系统开发有较高投入，费用支出较高，截至去年末，该司还未盈利，净利润仅为-0.13 亿元。

　　“此前好几家消费金融公司都要整整运营1-1.5年才盈利，而我个人估计尚诚离盈利已经很快了，毕竟股东（上海银行和携程等）在线上下都具有一定的入口优势，盈利肯定就在今年上半年了。”一位资深消费金融行业分析人士直指。

　　3互联网消费贷款续涨逾7成

　　之所以说续涨，是因为正如前文所言，消费贷款从去年初开始就被加码，而猛烈的增幅一直延续至今。尤其是基于互联网渠道的消费贷款，涨势惊人。

　　2017年末，该行互联网消费贷款余额为 297.97 亿元，较2016年增长 124.64%；而仅今年前三个月，互联网消费贷又增长了214.28亿元至512.25亿元，环比增幅高达 71.91%。

　　上海银行正在重筑零售资产结构，加码消费贷款。

　　前所未有地爱上了科技

　　眼下几乎每家银行都在大谈”科技”，上海银行亦毫不例外。其做法是：扩招科技人员，设置专向资金。

　　2017年报显示，去年上海银行科技人员增幅 9.3%。此外记者了解到，该行成立“科技管理委员会数字化创新管理办公室”，以这个办公室牵头统筹推进全行数字化创新工作。目前该行自主构建的大数据应用平台，已引入 16 家外部机构共计 35 大类外部数据。

　　科创必然离不开资金支持。在财务配置方面，上海银行按照全行年度科技开发预算的10%设立年度金融科技创新专项资金，保障创新项目的落地。以记者掌握的信息，目前首批科创项目主要落在直销银行、手机银行、人脸识别技术在新柜面及渠道业务方面的应用、数字化营销引擎、商务合同电子化等项目上。

　　注重科技创新的好处落在了打破区域限制，全国获客上：去年，上海银行利用在线直销银行平台补充其物理网点覆盖的缺失，获取了非分行所在地客户 1205.50 万，占比 93.70%。这些客户并不全部分布在一二线城市，还有46.91%的客户来自三线城市及以下。

　　更值得一提的是，新增客户中，他行客户占比高达 99.55%。这也就是为什么，上海银行去年末个人客户数达到了1286.57万户，较前年末在整整增长了83.19%；而基于互联网渠道的理财产品销售，去年末为173.51 亿元，较前年增长了整整726.24%！

　　进入今年，互联网渠道与金融科技投入还在强势显效：截至3月末，上海银行线上个人客户数1365.92万户，较上年末增长6.17%；互联网消费贷款余额512.25亿元，较上年末增长71.91%；零售客户AUM（管理综合资产）达到4600.71亿元，较上年末增7.04%。

责任编辑：郭春阳

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