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　　原标题：四大行日赚28亿，苦日子还没来紧日子就过去了？听金融巨头怎么说

　　“这是自2014年以来比较亮丽的半年报。”工行董事长易会满在今日召开的上半年业绩发布会上称。

　　8月30日，四大行2017年半年报悉数披露。数据显示，上半年四大行净利润增速触底反弹，其中建行、中行、农行的税后净利润同比增速均在3%以上，相比去年底1%左右的增速显著提高。平均来看，四大行日赚超28亿元。

　　去年某国有大行的行长在集团内部大会上曾表示，“以前银行是过好日子，现在是过紧日子，今后可能要过苦日子”。现在来看，很可能银行的“苦日子”还没有来，“紧日子”就已经过去了。

　　对于上半年的业绩表现，工行方面表示，上半年经营情况良好，交出了一份好于计划、好于同期、好于预期的中场“成绩单”。“这得益于外部经济环境的改善和自身强化风险管理等因素，今年上半年主要经营指标全面改善。”易会满称。

　　除了盈利能力改善外，四大行的资产质量也持续向好，不良率均较去年末出现下降。其中，工行不良出现“双降”，逾期率、剪刀差等关键指标全面下降；中行上半年不良余额较上年末仅增加10亿元，不良率下降0.08个百分点；建设银行、农业银行不良率分别下降0.01个百分点和0.18个百分点。

　　1、资产质量企稳向好信号更加明显

　　工行相关负责人称，工行上半年持续加固风险防控，重点关注表内和表外“两张资产负债表”，深入推进资产质量和信贷基础管理“两大工程”，把好新增入口、存量管控、不良处置“三道闸口”，资产质量向好曙光进一步显现。

　　数据显示，工行资产质量的主要指标全面改善。其中，不良率为1.57%，比年初下降0.05个百分点；贷款逾期率比年初下降0.42个百分点；“剪刀差”比年初下降32%；不良贷款同比少增115亿元。

　　分行业看，房地产、产能过剩行业等市场关注的重点领域风险可控，工行对开发贷款实行“名单制”管理，不良率比年初下降0.1个百分点；个人住房贷款的不良率保持在0.31%的较低水平，较年初下降0.06个百分点；钢铁等5个产能严重过剩行业的不良贷款率较年初下降0.21个百分点。

　　易会满表示，“现在工行资产质量企稳向好的信号更加明显，我们很有信心实现资产质量的进一步好转。”

　　不过，中行首席风险官潘岳汉认为，尽管今年以来资产质量稳步向好，但未来不良资产的管控压力仍然存在。从国际看，全球经济复苏存在不确定性，市场预期敏感波动；国内看，随着供给侧结构性改革的深化，过剩产能行业调整加快，企业信用风险持续暴露，部分地区新增不良规模持续加大。

　　2、净息差改善带动盈利能力增强

　　上半年大行经营指标的改善，离不开净息差（NIM）改善所带来的盈利能力稳定性的增强。数据显示，工行上半年净息差2.16%，与年初持平，还原营改增因素后较年初上升3个BP。中行的净息差也出现逐季改善迹象，上半年净息差较比去年上升1个BP达到1.84%，还原营改增因素后较年初上升5个BP。

　　据中行副行长张青松介绍，中行净息差改善主要得益于以下几方面因素：

　　一是从资产端看，随着今年以来人民币市场利率的稳步上升，中行在债券投资、同业存拆放等市场化资金运用的收益率上升；从境外来看，美联储加息推升境外资产的收益率，境外机构息差连续两个季度环比提升的幅度都超过了10个基点。

　　二是从负债端看，前两年降息的负面影响在逐渐消化，上半年境内人民币存款成本比去年是下降了12个基点，特别是活期存款占比的提升，使得存款成本得到进一步有效控制。

　　三是在资产运用方面，适当加大中长期贷款投放，今年上半年中行中长期贷款余额同比升2.35个百分点。

　　“净利息收入是中行最主要的收入来源，对中行来说，净息差改善1个BP，就能转化为利息收入超20亿。全年看，上述三方面因素还会持续存在，因此息差会稳定向好。”张青松称。

　　3、新增个人房贷超九成投向首套房

　　为了落实差别化的住房信贷政策，各家国有大行在上半年都分地区对个人住房按揭贷款实行“有扶有压”的政策。

　　工行方面，上半年新增境内贷款6248亿元，其中，新增个人房贷达3700亿元，首套房占比超九成。一二线城市和三四线城市的新增比例为1：1，但16个热点城市的新增个人房贷规模占比下降，比去年年末减少13个百分点。

　　中行情况类似，上半年个人住房贷款增幅为9.28%，同比下降7.7个百分点。在调整业务结构方面，一方面在上半年新发放个人住房贷款中，首套房的贷款占了九成，这也体现了房子；同时，中行还进一步调整了业务结构，在新发放贷款中体现了一线城市控，二线城市稳，三四线城市适度支持的趋势，比如在16个热点城市的个人住房贷款的增幅低于9.28%全行的个人住房贷款的增幅。

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