小微金融迎来黄金发展期:    (1)政策催化,监管部门对银行小微业务进行考核,提出明确的增速要求;要求大中型银行设立普惠金融部,完善基础设施;对小微信贷免收增值税和印花税,提升业务收益;增加资金来源,降低资金成本。    (2)技术驱动,降本增效,风控提升,大数据应用日益成熟,风控模型不断优化,流程线上化。    (3)市场焕发真正活力,小微企业信贷需求缺口大;传统金融机构在传统的基建信贷、地产信贷受限后,会被迫转型,推动小微金融加速发展。 小微金融的三种模式:    (1)IPC模式:一套系统地在线下开展小微信贷业务的工作方法,劳动密集型,对人的依赖性强;以还款意愿和还款能力作为放贷依据,重实地调研和交叉验证,结合软硬信息分析。    (2)信贷工厂:一种仿照工厂的流水线,批量化生产中小企业融资产品的运营模式;其核心是将信贷业务流程中的各个环节进行标准化和批量化操作,产生规模效应。    (3)供应链金融:围绕供应链上的核心企业,为上下游企业提供融资服务,其核心是掌握商流、信息流、物流、资金流,依托核心企业的信用支持的融资模式。 美国的小微金融服务体系完善。    (1)政府。建立美国小企业管理局,为小企业提供全方位服务及信用担保,多种贷款产品选择及风险投资。    (2)商业银行。富国银行将小企业服务作为长期经营战略,凭借网点优势,通过社区银行零售模式开展小企业贷款业务。运用交叉营销策略深挖客户价值,提高银行的综合收益率。硅谷银行服务科技初创企业的新型银行,股债结合的融资模式,与创投机构深度合作。    (3)网贷平台。Kabbage是一家专注于小微企业短期信贷的网贷平台,运用大数据征信和动态风控模型,网贷平台可作为补充,解决中小企业贷款审批时间长、流程复杂等问题。 商业模式:    (1)服务主体包括银行、自金融和金融科技公司,各有优劣势。    (2)四要素分析:获客、风控、运营和资金。金融科技的运用能明显降低小微金融业务成本,提高效率和风控能力。    (3)金融科技公司的发展路径一般从技术输出到平台化运作。第三方服务平台能与资金方和场景方合作互补,提升小微金融的服务能力。    风险提示:宏观经济下行导致小微企业经营情况恶化、大数据征信有效性不及预期、案例分析仅为说明商业模式,不作为投资者投资依据。

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