香港与大陆保险的对照分析(之一):保费
这些年,国内很多保户打飞的到香港参加保险计划,蔚然成风,网上充斥着大量的文章,从各方面进行比较,但都存在对比不全面,或因利益关系只说对自己有利的方面,或即使说缺点也仅明贬暗褒。下面我们将从几个方面分析香港保险和大陆保险:
1、产品保费;
2、保险条款;
3、健康告知对理赔的影响;
4、分红理财类产品及汇率影响。
今天咱们先说说两地产品的保费。
说到香港保险,首先绕不开的就是便宜。同等保额情况下,港险保费至少比内地便宜30%。大家的印象也是如此。口说无凭,让我们看一组比较数据。香港友邦的加裕倍安危重疾产品是一款比较受欢迎的重疾险产品,具有典型的代表性,就以这款产品作为比较对象,选取内地的平安人寿、信诚人寿、友邦人寿保险产品作为对照。
以31岁女性,100万基础保额的条件下,香港友邦18年的缴费年限是最短的,保费27090也是最低的。比内地的友邦低35%(内地友邦的全佑至珍保障内容更多。)看起来港险确实比内地保险产品的保费低不少。
让我们再看另一组数据,同样以香港友邦的加裕倍安危重疾产品作为比较对象,选取内地的中意人寿、同方全球以及中英人寿的产品作为对照。
从这组数据可以看到,不论是保障内容,还是保费,香港友邦都没有任何优势。
这里选取的几家保险公司都是世界知名公司:
美国友邦保险(AIA)成立于1931年,主要服务于亚太地区,1992年引进中国内地。
平安人寿成立于2002年,主要面对中国大陆市场,目前已经成长为国内最大的保险公司。
信诚人寿是中信银行和英国保诚在2000年成立的合资公司,
英国保诚保险(Prudential)是在1848年创立的,在包括中国香港和内地都有分支机构。
同方全球人寿是清华同方和荷兰全球人寿在2003年成立的合资公司,荷兰全球人寿(AEGON)是在1844年成立,是全球第五大保险公司,在香港和内地都有分支机构。
中意人寿是中国石油天然气集团公司和意大利忠利保险在2002年成立的合资公司。
意大利忠利保险公司(Generali)成立于1831年,是欧洲第三大保险集团,寿险业务排名第一。在香港和内地都有分支机构。
中英人寿是英国英杰华集团与中国中粮集团在2003年合资组建。英国英杰华保险(AVIVA)成立于1696年,是英国本土最大的保险商,在香港和内地都有分支机构。
除了友邦和平安,上述其他的保险公司有100年以上的历史,经历了一战,二战以及全球金融危机,并且越来越发展壮大。(友邦的母公司AIG为了应付金融危机,将友邦卖了)除了平安,其他的保险公司在两地都有对应的香港公司及内地公司,因此这几家公司都是赫赫有名的国际公司,而不是人们想象中的小公司,把它们放在一起会更有比较意义。
香港的保险代理人为了鼓动内地人购买港险,故意取保费高的内地公司产品与港险进行比较,以加强“香港保费比内地低30%以上” 的印象。现在我们通过几家公司的全面比较可以看到,内地的保险产品有的比香港产品贵,有的比港险低不少,任何只选取部分比较展示的行为都是有意误导。
结论:香港保险产品并不比内地产品更有价格优势。
如果只是听说港险低保费而选择香港产品,不如在内地选择一家合适的保险公司,既可提供比香港保险产品更低的价格,又可提供更多的保障。
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